Avec le développement des transactions financières en ligne, il est important de bien choisir les moyens de paiement digitaux que vous proposez à vos clients. Ces derniers s’attendent à utiliser une solution fiable, rapide et sécurisée lorsqu’ils achètent sur internet ou quand ils règlent leur facture à distance.
La sélection du prestataire de services de paiement (PSP) s’avère stratégique, d’autant plus que les fonctionnalités complémentaires offertes (réconciliation, instantanéité, remboursement…) sont tout aussi déterminantes pour la croissance de votre entreprise.
Les innovations récentes ont généré une augmentation de l’offre sur le marché des opérations à distance. Parmi ce panel de solutions, comment choisir le bon PSP ? Quels sont les critères essentiels à prendre en compte ? Dans cet article, nous vous donnons les clés pour trouver la meilleure option pour gérer vos transactions.
Définition et rôle du PSP
PSP correspond au sigle anglais de Payment Service Provider, ou Prestataire de Services de Paiement. Ce statut, introduit par la première directive des services de paiement (DPS1), est encadré par le Code monétaire et financier en France. Il s’agit principalement des sociétés ayant des agréments d’établissements de crédit (les banques), d’établissement de paiement et d’établissement de monnaie électronique.
Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement ?
Un PSP est une entreprise, agréée par l’ACPR ou une instance d’un autre pays européen, qui fournit les services de paiement permettant d’effectuer une transaction financière ou commerciale entre plusieurs parties.
Le PSP offre différents moyens de paiement, s’assure que le vendeur sera financé du bien ou du service acheté, et prévoit des mesures de protection antifraude à travers l’application du principe d’authentification forte.
PSP et TPP : quelles différences ?
L’univers du paiement nécessite l’interaction de plusieurs types de prestataires. Parmi les nombreux acronymes qui composent l’écosystème Open Banking, il convient de distinguer celui de prestataire de services tiers, nommé Third Party Provider (TPP), en anglais.
Depuis la DSP2, les TPP sont des PSP au statut spécifique, habilités à accéder aux comptes bancaires des clients et à fournir deux catégories de services :
• l’initiation de paiement, qui permet d’effectuer des paiements en ligne entre deux comptes, sans carte bancaire
• les services d’information sur les comptes.
Comme d’autres PSP, ils jouent le rôle d’intermédiaire entre la banque, le commerçant et le client. Ils s’appuient sur des API innovantes qui améliorent l’expérience utilisateur et sécurisent les opérations.
Comprendre l’initiation de paiement
L’initiation de paiement consiste, pour un particulier ou une entreprise, à valider un ordre de paiement à distance, depuis un site internet, une application mobile ou encore un logiciel comptable. Ce service peut être fourni par un PSP gestionnaire de compte ou un Prestataire de services d’initiation de paiement, comme Bridge.
Prenons l’exemple d’un e-commerçant qui propose l’initiation de paiement parmi ses options pour valider les paniers d’achats et régler par virement. Pour être opérationnel, il a connecté l’API du PSP ou du TPP à son site. Voici une version simplifiée des étapes de paiement :
1. Validation de la transaction : un internaute sélectionne l’initiation de paiement pour régler ses achats.
2. Interface de paiement : il est invité à choisir sa banque pour procéder au paiement.
3. Connexion : il est redirigé sur l’espace client de son établissement financier et il se connecte par authentification forte.
4. Contrôle et approbation du paiement : il vérifie l’ordre de virement et l’approuve. Les informations indispensables comme l’IBAN et le montant sont préremplis automatiquement, grâce à l’API. L’acheteur n’a donc aucune donnée à saisir.
5. Examen de la transaction : la banque de l’internaute contrôle la disponibilité des fonds. Si ces derniers sont suffisants, elle approuve l’opération et envoie une confirmation au prestataire de services de paiement. Autrement, l’achat est rejeté.
6. Exécution du virement : le paiement est réalisé par virement immédiat ou instantané.
7. Rapport de fin d’opération : le vendeur et l’acheteur reçoivent un résumé détaillant la transaction. Le premier peut utiliser le reporting pour sa comptabilité et l’analyse de ses ventes.
Comment sélectionner le PSP adapté à vos besoins ? 5 critères importants
À chaque étape du paiement en ligne, plusieurs critères influencent la gestion quotidienne de votre entreprise et sa capacité à offrir une expérience de paiement efficace et sans encombre.
1. Qualité de la solution de paiement
Les virements en temps réel et la confirmation immédiate de la transaction sont des options importantes pour garantir une expérience optimale. Assurez-vous d’avoir accès à des fonctionnalités complémentaires comme :
• la gestion efficace des remboursements ;
• la capacité à traiter des virements multiples ;
• la réconciliation des paiements et l’agrégation des comptes.
2. Intégration technique simplifiée et documentée des API
Un prestataire de services expert doit proposer des API innovantes, faciles à intégrer, ainsi qu’une documentation complète, simple à comprendre et à mettre en œuvre. Il semble également essentiel de pouvoir vous appuyer sur une équipe disponible et réactive pour vous assister en cas de difficultés.
3. Sécurité des transactions
Soyez attentif au respect des règles sur la confidentialité des données et la sécurité des transactions. Depuis la DPS2, l’authentification forte (multifacteurs) est un moyen efficace pour lutter contre la fraude et prouver son identité lors d’un paiement en ligne ou d’une connexion aux comptes bancaires. Les PSP doivent s’y conformer.
Ce dispositif fonctionne avec deux éléments d’identification sur trois :
• une information confidentielle (mot de passe, question secrète, code à 5 chiffres, etc.) ;
• la reconnaissance d’un équipement électronique personnel ;
• une marque de biométrie (unique à chaque individu comme l’empreinte ou la reconnaissance faciale).
4. Expérience client
La technologie du PSP a pour vocation de favoriser les conversions grâce à sa fluidité et à une offre de solutions de paiement complète pour chaque acheteur. L’interface de paiement doit être conviviale et interactive, sans problème technique récurrent.
5. Coût de la solution et transparence des prix
La politique tarifaire du prestataire se doit d’être claire, sans frais cachés, et surtout compétitive vis-à-vis des prix moyens constatés sur le marché.
D’autres critères tels que la réputation du prestataire ou sa fiabilité en cas d’évolution de votre entreprise peuvent aussi entrer en compte dans votre choix.
Bridge, TPP leader de l’Open Banking
Lors de l’élaboration de DSP2 et du concept d’Open Banking, Bridge a joué un rôle clé en apportant son expertise en matière de transactions. Il est à noter que la directive met l’accent sur les besoins du consommateur, encourageant les professionnels de la finance à sauvegarder les droits et la confidentialité de leurs utilisateurs.
En Europe, Bridge est le premier Third Party Provider (TPP) à avoir reçu le double agrément de l’ACPR pour les services d’initiation de paiement et d’information sur les comptes.
Le paiement de Bridge, que ce soit par virement immédiat ou instantané, offre des alternatives aux moyens de paiement traditionnels pour améliorer la fiabilité et l’efficacité des transactions. Vous bénéficiez ainsi d’une expérience utilisateur optimale tout en garantissant des coûts compétitifs.
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