Depuis 2015, l’Europe souhaite soutenir l’innovation en matière de paiements et travaille sur un projet de solution de paiement instantané. De nombreuses institutions européennes sont impliquées ; parmi elles : l’European Retail Payment Board (ERPB), l’EPC (European Payment Council) et l’EBA (European Banking Authority).
Disponible dans les 34 pays de la zone SEPA depuis novembre 2018 (mais non obligatoire), le paiement instantané est une innovation importante qui peut améliorer les expériences d’achat ou de vente. Comment se conjugue-t-elle avec les innovations performantes d’Open Banking ? Voyons-le dans cet article
1. Définitions
Tout d’abord, définissons quelques notions clés :
Le paiement instantané (ou encore appelé Instant Payment) est un nouveau moyen de paiement européen. Proposé aux particuliers et aux entreprises à partir de 2018, il permet de réaliser des virements bancaires instantanément (environ 10 secondes). Une personne peut émettre et recevoir un virement instantané 24h/24, quel que soit le jour. Le montant maximum du virement SEPA instantané est de 15 000 euros, et tout comme le virement actuel, il est irrévocable (une fois initié)
En résumé :
– Paiement en euros
– Montant maximum de la transaction 15 000 €
– Délai d’exécution +/- 10 secondes
– Crédit immédiat
– Irrévocable une fois initié
– Disponibilité 24/7/365
– Indépendant des mécanismes de compensation et règlement interbancaire
Quant à lui, le virement Open banking est l’initiation de paiement par virement. Il s’agit d’une instruction de virement SEPA initiée par le payeur (débiteur) et pré-remplie avec l’IBAN et la référence à destination du destinataire (créditeur). Elle est définie ainsi : une méthode de paiement intégrée de façon fluide dans une plateforme permettant au payeur d’utiliser un acteur tiers régulé pour initier un virement pour régler un destinataire. Ce paiement est donc encadré par les mêmes règles que celles du virement classique en termes de montant, de temps d’exécution, de protection et de garanties.
En utilisant ce mode de paiement, l’acheteur / payeur transmet un ordre de virement à sa banque via une API Open Banking. La banque recevra l’ordre de virement et transférera les fonds au destinataire.
2. Enjeux du paiement instantané
Selon l’Observatoire Open banking & Paiement 2020 (par PW Consultants) “l’association entre Open Banking et virement instantané ouvre un potentiel de transformation majeur.”
2.1 Des développements à venir
Cependant, de nombreux développements sont encore à venir. Parmi ces développements, l’étude de PW Consultants énonce :
– L’initiation d’un paiement instantané n’est pas encore disponible par défaut dans toutes les banques
– L’activation d’un nouvel IBAN peut nécessiter un délai de 48 heures dans certains établissements bancaires
– La majorité des banques facturent le virement instantané au payeur, qu’il soit particulier ou corporate. Ce coût peut dépendre du montant de la transaction, voire être inexistant dans une limite d’un virement instantané par jour pour certaines banques
2.2 Un marché B2B plus adressable
Pour les entreprises, intégrer des services de paiement de bout en bout avec des mécanismes de rapprochement et de réconciliation comptable est essentiel.
L’Open Banking présente des avantages majeurs en la matière, notamment grâce à l’optimisation des processus de gestion des finances d’entreprises : la consultation des comptes, le cash management ou encore le paiement des factures fournisseurs.
Par exemple, selon l’étude de PW Consultants, dans le secteur public, l’usage de l’initiation de virement peut aussi faciliter les processus de paiement existants, par exemple pour la collecte des impôts et taxes ou le règlement des prestations sociales.
Par exemple, l’ACOSS (organisme public qui collecte les cotisations et contributions sociales) souhaite exploiter le virement instantané à la fois pour l’encaissement et pour le décaissement :
– Pour l’encaissement, en mettant à disposition de ses contributeurs professionnels un service de paiement Open Banking
– Pour le décaissement, via une interface bancaire de remise d’ordres de paiement de prestations en virement instantané à échéance.
3. La force du virement Open Banking
3.1 Pour quels usages
Le virement Open Banking va être une vraie force pour les entreprises et les marchands, lié au paiement instantané.
Le virement Open Banking est un moyen de paiement sécurisé et facile d’utilisation qui peut être utilisé pour une grande variété de situations et d’acteurs. Nous adresserons ici les cas d’usage suivants
Pour les entreprises : il peut être utilisé comme moyen de paiement entre une entreprise fournisseur (de biens ou de services) et une entreprise cliente. Il permet payer ses factures, se faire payer de ses clients, recouvrer des créances ou encore approvisionner des portefeuilles virtuels
Pour les particuliers : les consommateurs finaux peuvent utiliser le paiement par virement sur les sites marchands et pour les paiements e-commerce. Il permet de payer par virement en quelques clics sur un site marchand ou encore d’approvisionner tous ses comptes (hors principal), payer des services…etc
Pour les employeurs : intégré dans un logiciel de gestion, le virement est le moyen privilégié pour payer facilement les salaires de son équipe
3.2 Les avantages majeurs du virement Open Banking
Le paiement par virement Open Banking présente les atouts suivants :
– Facile à intégrer au sein du parcours de paiement ou de l’interface du créditeur
– Il améliore l’expérience utilisateur car il permet de ne pas quitter le parcours de paiement
– Le paiement se fait en quelques clics pour le débiteur (ou le payeur).
– Pas besoin d’enregistrer d’IBAN dans sa liste de bénéficiaires de confiance
– La réconciliation interne des mouvements pour le créditeur est automatisée grâce à un tableau de bord ou une intégration avec les systèmes internes des entreprises clientes
En plus, il comporte les avantages du virement en tant que moyen de paiement :
– Les plafonds de paiement sont généralement élevés et les contraintes de dates d’expiration disparaissent
– La transaction est irrévocable (à partir de la réception de l’ordre de virement par le gestionnaire de compte) et sécurisée avec un risque de fraude limité
– Il présente un tarif compétitif (en particulier pour les paiements professionnels) et il devient progressivement instantané
Pour le client final, l’expérience de paiement en est grandement simplifiée par rapport à un paiement par virement manuel.
4. Choisir une solution de virement Open Banking adéquat
Les marchands et les entreprises doivent se tourner vers des acteurs Open Banking agréés en tant qu’établissement de paiement par la Banque de France. Bridge est un acteur performant qui fournit des expériences de paiement digitale de pointe.
En plus, la technologie Bridge se distingue par sa facilité d’intégration car elle s’insère parfaitement au sein des parcours d’achat des e-commerçants et leur permet de proposer une expérience de paiement sans couture.
Vous souhaitez intégrer une solution de paiement par virement Open Banking ? Profitez du produit Bridge Pay et passez vos expériences d’achat à la vitesse supérieure !
