Habillement, divertissements, électroménager, high-tech… Nombreux sont les sites de e-commerce permettant de régler ses articles en plusieurs fois : c’est le paiement fractionné. Il est très probable que vous ayez déjà rencontré ces méthodes de paiement de plus en plus répandues dans la grande consommation.
Avec l’explosion du commerce en ligne, accélérée par la crise sanitaire, ce mode de financement se développe davantage. Cependant, il est dans le viseur des autorités qui craignent une hausse des taux de surendettement.
Quelle alternative proposer ? Pourquoi le virement Open Banking est-il une solution intéressante ?
1. Définitions
Avant d’aller plus loin, définissons quelques notions clés :
Le paiement fractionné se définit comme suit : appelé aussi paiement 3x ou 4x, le paiement fractionné est, en quelque sorte, un crédit proposé par un marchand, e-commerce ou en boutique.
Il permet au consommateur de régler en plusieurs fois son article ou son panier (généralement un achat important).
Le virement Open banking est l’initiation de paiement par virement. Il s’agit d’une instruction de virement SEPA initiée par le payeur (débiteur) et pré-remplie avec l’IBAN et la référence à destination du destinataire (créditeur). Elle est définie ainsi : une méthode de paiement intégrée de façon fluide dans une plateforme permettant au payeur d’utiliser un acteur tiers régulé pour initier un virement pour régler un destinataire. Ce paiement est donc encadré par les mêmes règles que celles du virement classique en termes de montant, de temps d’exécution, de protection et de garanties.
En utilisant ce mode de paiement, l’acheteur / payeur transmet un ordre de virement à sa banque via une API Open Banking. La banque recevra l’ordre de virement et transférera les fonds au destinataire.
2. Contexte et enjeux du paiement fractionné
Bien que pratique pour les consommateurs, le paiement échelonné ou fractionné fait face à différents enjeux.
Ce mode de paiement se répand et d’ailleurs, en 2020, un tiers des Français y a eu recours et ce marché en pleine expansion devrait continuer à s’accroître dans les années à venir.
Cependant, si les frais sont marginaux lors du paiement, des pénalités peuvent s’ajouter en cas de délai de remboursement des échéances. En plus, les profils des consommateurs ne sont pas scorés. La solvabilité du consommateur n’est pas analysée et la présence éventuelle d’autres paiements fractionnés n’est pas non plus vérifiée.
Ainsi, il y a existe un réel risque de défauts de paiements : carte de paiement arrivée à expiration ou perdue…etc.
Donc attention aux pièces : les paiements fractionnés poussent certains ménages à s’endetter. Selon Nathalie Dupre-Audo, conseillère en économie sociale des familles à l’UDAF 35 : “trois-quarts des personnes en difficultés financières, qui viennent nous voir, utilisent le paiement fractionné”.
Les marchands entrent donc dans des process coûteux de recouvrement.
Face aux paniers d’achat importants, quelles sont les alternatives possibles pour les marchands ?
3. La force du virement Open Banking
3.1 Il améliore l’expérience des consommateurs
Le virement Open Banking simplifie la vie des consommateurs. Il permet, en quelques clics
seulement, de régler des paniers d’achat élevés. Pour les acheteurs, il n’est plus
nécessaire de procéder à la saisie manuelle des informations de virement et ils sont
libérés des risques d’atteinte du plafond de la carte bancaire. En plus, le parcours de virement est simplifié et fluidifié :
– Le consommateur reste sur le site de l’enseigne où il effectue ses achats.
– Il lui suffit d’entrer les identifiants de sa banque et de valider le paiement.
– Aucune saisie manuelle n’est nécessaire, les montants et références de l’achat ainsi que l’IBAN bénéficiaire du commerçant sont pré-remplis.
3.2 Il facilite la vie des marchands
Le virement Open-Banking répond aux besoins de nombreux marchands dans des secteurs variés, comme le tourisme, le mobilier en passant par le luxe ou encore l’automobile…etc. Il améliore la gestion des ventes et permet d’améliorer les taux de conversion. Il comporte des avantages majeurs :
– L’initiation du virement est instantanée et sécurisée, avec un risque de fraude réduit.
– La transaction est irrévocable, une fois le virement initié.
– Le plafond élevé des virements bancaires tend à favoriser le taux de conversion
– La réconciliation interne des mouvements est facilitée grâce aux informations de paiement pré-remplies, ce qui facilite le suivi.
– Sans contrainte de dates d’expiration, les risques d’impayés sont réduits.
Avec le virement Open Banking, les marchands peuvent étoffer le panel des moyens de paiements disponibles, enrichir l’expérience utilisateur, améliorer les taux de conversion et profiter d’une gestion facilitée des flux.
4. Choisir une solution de virement Open Banking adéquat
Les marchands doivent se tourner vers des acteurs Open Banking agréés en tant qu’établissement de paiement par la Banque de France. Bridge est un acteur performant qui fournit des expériences de paiement digitale de pointe.
En plus, la technologie Bridge se distingue par sa facilité d’intégration car elle s’insère parfaitement au sein des parcours d’achat des e-commerçants et leur permet de proposer une expérience de paiement sans couture.
Vous souhaitez intégrer une solution de paiement par virement Open Banking ? Profitez du produit Bridge Pay et passez vos expériences d’achat à la vitesse supérieure !
