Un paiement bancaire est un transfert d’argent qui s’opère d’un compte bancaire à un autre. Il existe différents types de paiements bancaires. On peut également appeler ces derniers des prélèvements ou encore des virements.
Quel est le fonctionnement exact d’un prélèvement ? Le donneur d’ordre fournit à son établissement bancaire les coordonnées bancaires du bénéficiaire et sollicite cette transaction. Il peut également fournir à sa banque les coordonnées bancaires de son créancier et autoriser un paiement au bénéfice de celui-ci.
Le but de cet article est d’éluder la différence entre un paiement récurrent et un paiement ponctuel. Une fois cette question éclairée, nous tâcherons de comprendre comment l’Open Banking vient grandement faciliter le fonctionnement de ces deux types de paiements.
1. Qu’est-ce que le paiement récurrent ?
Qu’entend-on exactement lorsqu’on parle de paiement récurrent ?
QUOI / POURQUOI ?
Il s’agit d’un versement régulier. Il est programmé pour se répéter à une date fixe et devient automatique à la suite du premier paiement. Cette date peut être imposée par le créancier ou choisie par le donneur d’ordre. Ce type de paiement est idéal pour le règlement d’abonnements comme les forfaits internet ou téléphone. Les contrats d’assurance sont aussi souvent programmés comme paiements récurrents.
Si les paiements récurrents nécessitent une gestion pointue de la facturation, ils offrent cependant une meilleure vision d’ensemble des revenus futurs. Grâce aux paiements récurrents, il devient possible pour les entreprises d’anticiper leur chiffre d’affaires mensuel. Ces prévisions permettent de perfectionner les actions marketing et commerciales.
COMMENT ?
Le créancier demande à l’émetteur de fournir ses coordonnées bancaires. Une autorisation de prélèvement signée doit également être adressée afin que l’établissement bancaire sache que cette opération régulière est officiellement acceptée.
PROBLÉMATIQUES DE LA MÉTHODE TRADITIONNELLE
Malgré le côté attrayant du virement récurrent, la méthode traditionnelle très souvent opérée par les utilisateurs peut parfois s’avérer confuse, complexe voir même peu sécuritaire. Voici une liste non-exhaustive des “pain points” liés à l’emploi de la méthode traditionnelle dans l’usage de paiements récurrents :
>Une expérience utilisateur laborieuse : le client doit transmettre ses informations et autoriser le prélèvement. Le processus devient long et se trouve obstrué puisqu’il oblige le client à sortir du parcours d’achat.
>Des taux d’abandon et de “churn” (taux d’attrition) considérables, conséquence directe d’une expérience utilisateur/client laborieuse.
>De forts taux de risques d’erreurs humaines comme des erreurs de saisie ou de transmission de coordonnées bancaires.
>Des risques de transmission de données bancaires frauduleuses.
>Des menaces importantes de défauts de paiement via des paiements récurrents implémentés sur des comptes non-provisionnés.
>Un grand nombre de procédures de recouvrement liées aux prélèvements rejetés par la banque.
>Des prélèvements qui ne sont pas irrévocables : la protection du débiteur (consommateur) prévue par le prélèvement SEPA autorise le remboursement de transactions dans les huit premières semaines suivant le prélèvement. La méthode traditionnelle de virement représente donc un instrument de paiement inadapté lorsqu’on parle de biens de valeur importante.
2. Qu’est-ce que le paiement ponctuel ?
Qu’entend-on exactement lorsqu’on parle de paiement ponctuel ?
QUOI / POURQUOI ?
On appelle un “paiement ponctuel”, un paiement bancaire qui se déroule à un moment précis, qui n’a lieu qu’une seule fois. Il s’agit d’un prélèvement unique, très utile lors de l’achat d’un bien ou d’un service qui ne se répètera pas. Le versement ponctuel est plus simple à mettre en place et permet davantage de flexibilité.
COMMENT ?
Un paiement ponctuel se réalise via l’intermédiaire d’un Titre Interbancaire de Paiement (ou TIP). Il s’agit d’un document qui comprend les coordonnées du bénéficiaire et la somme due. Le donneur d’ordre doit le signer et le renvoyer au bénéficiaire avec ses coordonnées bancaires, notamment l’IBAN et le BIC.
À noter : cette solution est utilisée par le Trésor Public pour payer les impôts mais est également souvent choisie pour payer le loyer ou encore l’électricité.
PROBLÉMATIQUES DE LA MÉTHODE TRADITIONNELLE
La méthode traditionnelle de paiement ponctuel rencontre quelques difficultés face à nos sociétés agiles et rapides actuelles :
>Des délais d’ajout des bénéficiaires souvent beaucoup trop longs.
>Des coûts parfois élevés.
>Hors virement instantané, le délai de paiement est variable.
>Des risques d’erreurs de saisie réels.
>Des risques de fraude.
>Une réconciliation laborieuse : réconciliation interne des paiements pour le créditeur qui s’avère fastidieuse (retards de paiements, frais bancaires non transparents, factures manquantes, doublons etc.)
3. L’Open Banking : facilitateur de paiements ponctuels et récurrents
Dans le panorama des innovations apportées par l’Open Banking au secteur bancaire, le paiement par virement Open Banking représente un virage certain. Le paiement par virement Open Banking est un moyen de paiement innovant qui enrichit la palette des paiements existants. Il innove tout particulièrement dans la fluidification des paiements.
80 % des entreprises / commerçants souhaitent s’emparer de cette nouvelle méthode de paiement pour des cas d’usage de paiement inter-entreprises ou e-commerce*.
*Source : Observatoire Open Banking & Paiement, Novembre 2020, PW Consultants
QUOI ?
Le paiement par virement Open Banking est une méthode de paiement intégrée de façon fluide dans une plateforme permettant au payeur d’utiliser un acteur régulé comme Bridge powered by Bankin’ pour initier un virement dans le but de régler un destinataire.
En utilisant ce mode de paiement, l’acheteur / payeur transmet un ordre de virement à sa banque via une API Open Banking. La banque recevra l’ordre de virement et transférera les fonds au destinataire. Difficile de faire plus simple et plus sécuritaire comme moyen de paiement !
POUR QUI ?
Le paiement par virement Open Banking peut être utilisé par une grande variété d’acteurs et ce, dans diverses situations.
>Entreprises : faciliter les paiements entre entreprise fournisseur et entreprise cliente.
Payer ses factures, se faire payer par ses clients, recouvrer des créances ou encore approvisionner des portefeuilles virtuels.
>Particuliers : paiements en quelques clics sur des sites marchands, payer des services etc.
>Pour des employeurs : intégré dans un logiciel de gestion, le virement Open Banking est un moyen privilégié pour payer facilement les salaires de son équipe.
AVANTAGES DE L’OPEN BANKING DANS L’USAGE DU PAIEMENT RÉCURRENT ET PONCTUEL
L’avantage du virement Open Banking par rapport au prélèvement de type traditionnel :
>Dans le cadre du virement Open Banking, le client conserve un rôle actif. La transparence des versements permet au client une vue limpide sur ses finances.
>La mise en place du virement Open Banking est simple. Contrairement au prélèvement de type traditionnel, il n’y a pas besoin d’autorisations obligatoires pour que le consommateur initie la transaction.
>Les prélèvements SEPA ne sont pas immédiats. Le virement Open Banking, quant à lui, pourra bientôt se targuer d’être instantané grâce au déploiement progressif de l’Instant Payment.
>Comme expliqué ci-dessus, le prélèvement SEPA est réversible alors que le virement Open Banking, une fois initié, est parfaitement irrévocable.
>Le caractère automatique des paiements Open Banking permet de largement réduire les erreurs humaines. En effet, il n’y a que très peu d’informations à saisir à la main puisque tout est pré-rempli : montant, IBAN, libellés, référence.
>Les risques de fraude sont très limités grâce, justement, à la pré-saisie des informations de virement. Le dispositif anti-fraude est suffisamment solide pour permettre de réduire drastiquement les risques. Il est ainsi possible de confirmer que les débiteurs sont bien les détenteurs et ont bien accès au compte bancaire qu’ils utilisent pour établir un mandat.
>Ces dispositifs anti-fraude plus performant entraîne la baisse des procédures de recouvrement
>Une expérience utilisateur / client fluide et intégrée au parcours. Le paiement Open Banking est facile à intégrer au sein du parcours de paiement. Au-delà de le faciliter, il l’enrichit également en agrandissant l’éventail d’options de règlements disponibles pour les consommateurs. Les plateformes 100% digitales sont plus attrayantes et il est désormais possible de réaliser l’intégralité du paiement sans quitter le site marchand.
>Des plafonds de paiement élevés constituent un avantage non-négociable des paiements Open Banking vis-à-vis des prélèvements d’ordre traditionnels. Les paiements de plus grande valeur deviennent de plus en plus faciles.
>Les paiements Open Banking proposent des tarifs compétitifs surtout pour les paiements professionnels.
L’Open Banking écrit une nouvelle page dans l’histoire du paiement qu’il soit ponctuel ou récurrent. Il vient effectivement démultiplier le fort potentiel détenu dans le développement des moyens de paiement.
L’ultra-simplification de expérience de paiement mêlée à la puissance technologique de l’Open Banking découle sur une expérience d’achat fluide qui se déroule sans accroc. Les bénéfices du paiement par virement Open Banking sont largement tangibles que ce soit en termes de temps comme de coûts.
Le paiement Open Banking a de beaux jours devant lui avec le développement de la solution Pay by link permettant de collecter les paiements en quelques clics. Découvrez-en plus sur Pay by link !
