En boutique, certains commerçants n’hésitent pas à refuser le paiement par carte pour de faibles montants. Et pour cause, les frais de transaction auxquels ils doivent se soumettre impactent directement leurs bénéfices. Le paiement en espèces reste plus profitable puisqu’il leur revient en totalité.
En tant qu’e-commerçant, vous n’avez pas la même liberté. La carte demeure le moyen de paiement le plus utilisé par les internautes. Limiter son usage vous expose à un risque de baisse de votre chiffre d’affaires. Vous devez donc prendre en compte les frais de transaction d’un encaissement par carte dans le pilotage de votre activité.
Quels sont-ils ? Découvrez en détail les charges à prévoir ainsi que des conseils pour réduire votre facture mensuelle et modifier progressivement le comportement d’achat de vos clients.
Quel est le coût d’un paiement par carte pour un e-commerçant ?
À chaque paiement par carte bancaire sur votre site e-commerce, vous devez vous acquitter d’une commission auprès de votre banque. Ces frais s’appliquent sur toutes les transactions, peu importe leur montant. Ils visent à rémunérer l’ensemble des intermédiaires qui participe à l’opération :
→ le réseau de carte ;
→ la banque émettrice ;
→ votre établissement de paiement.
Le coût du paiement par carte s’exprime en pourcentage du montant de la transaction. Il peut atteindre jusqu’à 2% du montant de la transaction, mais varie fortement en fonction de plusieurs facteurs.
→ Le type de carte : le tarif de la commission sur une carte de débit est inférieur à celui d’une carte de crédit. On constate également des écarts avec les cartes commerciales, dites professionnelles, à débit différé.
→ Le réseau de la carte : CB, Visa, Mastercard ou American Express imposent leurs propres frais.
→ Les banques : chacune détermine sa grille tarifaire avec une différenciation pour les opérations en Europe ou à l’international.
Quels sont les différents types de frais et commissions de carte à prévoir ?
On distingue trois catégories de frais liés à l’encaissement par carte bancaire :
→ la commission d’interchange ;
→ les frais de réseau ;
→ la commission de l’établissement de paiement du commerçant.
La commission d’interchange de paiement (CIP) correspond aux frais payés par votre banque à celle de votre client. Elle couvre la gestion du débit, la garantie du paiement ou encore les mesures de protection et de lutte contre la fraude. Depuis 2015, elle est encadrée par un règlement européen (2015/751) et plafonnée en fonction du type de carte utilisé pour la transaction :
→ 0,20 % pour les cartes de débit ;
→ 0,30 % pour les cartes de crédit.
Les cartes professionnelles pour des frais professionnels facturés directement sur le compte de l’entreprise font exception au règlement et peuvent être soumises à des commissions plus élevées, de l’ordre de 0,9%.
Ce pourcentage s’applique à la valeur d’achat. Ainsi, pour un panier de 100 €, la CIP s’élève à 90 centimes si le client a réglé avec sa carte pro. À noter que si celui-ci possède la même banque que vous, vous ne payez aucune commission.
Les réseaux de carte comme CB, Visa, Mastercard ou American Express veillent au bon déroulement des transactions. En contrepartie, ils imposent des frais de réseau à chaque opération. Ces derniers n’offrent aucune marge de négociation, d’autant plus que des acteurs tels que Visa ou Mastercard bénéficient d’une position dominante en matière de paiement par carte.
Enfin, votre banque prélève également une commission variable, fixée selon différents critères comme le nombre de transactions par carte, la provenance des paiements (nationale, européenne ou internationale) ou encore le niveau de risque de fraude de votre secteur d’activité.
Peut-on refuser le paiement par carte bancaire ?
En magasin, un commerçant a le droit de refuser le paiement par carte ou de poser des conditions comme un montant minimum d’achats. Il doit alors l’afficher clairement dans sa boutique. Les consommateurs ont parfois du mal à comprendre ce positionnement. Ils ont pris l’habitude du paiement sans contact pour leurs petites dépenses du quotidien et si les espèces restent appréciées, leur usage diminue chaque année.
Pour vous, e-commerçant, la problématique s’avère différente. Vous pouvez difficilement faire l’impasse sur la carte bancaire puisqu’une majorité d’internautes privilégie ce moyen de paiement. Sans cette option, vous risquez de voir exploser votre taux d’abandon de panier.
Pourtant, la carte présente de sérieux inconvénients, en plus de frais de transaction élevés.
→ Les plafonds de paiement limitent le montant des achats et occasionnent fréquemment l’échec de l’opération. Dans certains secteurs, comme l’e-tourisme, la carte pénalise l’activité. En effet, la réservation d’un séjour suffit parfois à consommer l’autorisation mensuelle de paiement, ce qui bloque la finalisation de la commande.
→ Par ailleurs, la carte concentre 93,4 % de la fraude aux moyens de paiement en volume, en 2022 (source : Banque de France). Et internet est un canal très exposé.
Pour optimiser au mieux les charges liées à vos encaissements, vous devez tenter de bousculer les habitudes de vos clients et proposer une alternative innovante à la carte bancaire.
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Comment réduire vos frais de transaction par carte bancaire ?
Pour baisser vos frais de transaction par carte, vous avez deux solutions : négocier la commission de votre banque ou orienter vos clients vers un moyen de paiement plus rentable, le virement Open Banking.
Négociez vos commissions carte
Si la commission d’interchange ou les frais de réseau sont incompressibles, vous pouvez agir sur la marge appliquée par votre banque. Pour convaincre celle-ci de diminuer sa commission, misez sur les volumes de transaction dès que votre chiffre d’affaires augmente.
Valorisez également la stabilité financière de votre entreprise et votre fidélité auprès de votre établissement de paiement. Enfin, n’hésitez pas à comparer les tarifs, notamment entre les acteurs traditionnels et les banques en ligne.
Optez pour une alternative plus économique à la carte bancaire : le virement Open Banking !
D’autres solutions de paiement existent, à la fois digitales et plus économiques que la carte bancaire. C’est le cas du virement Open Banking qui s’intègre par API à votre CMS (PrestaShop, WooCommerce, Magento ou Sylius).
Une fois installé, votre client peut payer par virement immédiat ou instantané sans saisir ses coordonnées bancaires. Le montant de l’opération, votre IBAN et la référence de la commande sont déjà paramétrés. Il se connecte à sa banque par biométrie, sans quitter votre site, et valide le paiement.
Deux fois moins cher en moyenne que la carte bancaire, le virement Open Banking offre une expérience client fluide et sécurisée, y compris sur les hauts paniers. Il participe ainsi à booster votre taux de conversion.
Face au monopole de la carte bancaire et aux frais associés, il est possible d’insuffler de nouvelles tendances dans les paiements e-commerce. Bridge, leader de l’Open Banking, vous accompagne dans votre démarche et partage avec vous sa vision instantanée du paiement.
