700 milliards de dollars, c’est le montant que devraient atteindre les transactions e-commerce en BNPL d’ici 2026. Le Buy Now Pay Later apparaît comme un moyen de paiement attractif pour les consommateurs en recherche de financement à court terme et sans intérêt.
Néanmoins, le recours systématique au BNPL représente un risque de surendettement important et un point de vigilance à suivre pour vous, acteur spécialisé dans le paiement fractionné ou différé. En effet, vous devez sans cesse accélérer vos contrôles et prises de décision sans perdre en qualité d’analyse, afin de répondre aux exigences d’instantanéité des acheteurs.
Avec l’Open Banking, vous accédez à la collecte des données bancaires et perfectionnez vos méthodes de scoring. Comment ? Après un tour d’horizon des avantages et enjeux du BNPL, découvrez comment les solutions Open Banking contribuent à améliorer les taux d’acceptation des dossiers et l’expérience client.
BNPL : Un atout dans le parcours d’achat
Le concept « Achetez maintenant, payez plus tard » constitue une facilité de paiement particulièrement appréciée des consommateurs pour valider un montant d’achats généralement plus conséquent que leur panier moyen.
Sur un site e-commerce, le BNPL est accessible dans la phase de paiement, à côté de la carte, du portefeuille électronique ou du virement Open Banking. Quand l’acheteur sélectionne le paiement différé, il est dirigé vers l’interface du prêteur pour saisir ses informations et accepter le plan de remboursement proposé.
Le client bénéficie alors d’un service de financement digital, flexible et gratuit. Il peut envisager l’achat immédiat d’un produit même s’il ne dispose pas des fonds nécessaires.
Pour l’e-commerçant, le BNPL reste une prestation payante qu’il met en place pour satisfaire une demande croissante des consommateurs, et augmenter ainsi le taux de conversion de son site. L’expérience de paiement se révèle bien souvent intuitive et fluide et réduit les abandons de transaction.
De plus, l’organisme prêteur supporte le risque d’impayés et règle la totalité de la commande au site marchand, dès la validation du BNPL.
Comprendre les enjeux du marché du BNPL
Le BNPL est une pratique qui ne cesse de se développer : 42 % des acheteurs en ligne ont déjà utilisé ce moyen de paiement (Fevad). En revanche, le marché du minicrédit fait face à plusieurs défis : vigilance du régulateur, augmentation des taux d’intérêt et pression de la concurrence.
S’adapter à un durcissement probable de la réglementation
Le surendettement constitue le principal risque du BNPL pour le client. Pour protéger ce dernier, les autorités prévoient de mieux encadrer les crédits de moins de 200 euros ou inférieurs à 90 jours, qui échappent encore à la directive européenne sur le crédit à la consommation.
Parmi les mesures envisagées, l’analyse approfondie de la solvabilité du client paraît indispensable. Mais comment allier respect de la réglementation, rentabilité et efficacité du processus d’octroi ?
Les sociétés spécialisées dans le microcrédit devront s’adapter aux nouvelles exigences du législateur et préserver la qualité du parcours de financement, notamment en améliorant leurs modèles de scoring.
Opter pour un modèle décisionnel efficace
Dans un contexte inflationniste, le marché du BNPL doit maîtriser au maximum le risque d’impayés des clients. Or, avec une phase d’octroi réduite à son minimum, l’objectif semble parfois difficile à atteindre.
Le modèle décisionnel doit reposer sur des données actualisées, récoltées et analysées de manière automatique. Il est essentiel aussi de pouvoir vérifier l’identité de l’acheteur et son profil client en temps réel.
En effet, le processus doit permettre de maintenir un taux d’acceptation et un niveau de productivité élevés et réduire la collecte de documents complémentaires
Offrir une expérience de crédit enrichie
Spécialistes du BNPL et e-commerçants partagent la même problématique : offrir un parcours client fluide et performant pour éviter l’abandon de panier.
Une expérience digitale, à la fois en ligne et en magasin, constitue un solide argument de vente tout comme l’octroi instantané du financement ou des modalités de remboursement adaptées à la situation financière du client (paiement à 15 ou 30 jours par exemple).
Augmenter son taux d’acceptation avec l’Open Banking
L’Open Banking apporte des solutions innovantes et sécurisées pour répondre aux besoins du marché du BNPL.
Automatisation de la phase de pré-scoring
Les APIs (Application Programming Interface) Open Banking vous permettent de collecter les données bancaires des candidats au Buy Now Pay Later en temps réel et de les intégrer à vos systèmes de scoring.
Ainsi, il est possible d’automatiser les différentes vérifications nécessaires à l’octroi de crédit : identité du client, solde du compte, comportement d’achat et habitudes de paiement. Vous déterminez le profil de votre client grâce à l’accès à ses informations financières (salaires, dépenses, épargne, échéances de crédit, etc.).
Vous fiabilisez vos décisions et augmentez votre productivité grâce à une vision centralisée de la situation globale d’un acheteur, et non sur la base de simples données sociodémographiques.
Parcours client digital et sécurisé
Seuls les prestataires agréés par l’ACPR, comme Bridge, sont autorisés à proposer des solutions Open Banking. Celles-ci respectent la réglementation en vigueur en termes de sécurité et de confidentialité des données :
→ La seconde directive des services de paiement (DSP2) encadre l’ouverture du système bancaire et introduit le principe de l’authentification à double facteur (SCA).
→ Le RGPD veille à la protection des clients et impose de récolter leur consentement avant tout partage de renseignements.
Avec l’Open Banking, vous offrez à l’acheteur un parcours digital et sécurisé ainsi qu’un moyen de financement instantané. Vous instaurez un climat de confiance et de transparence propice à la fidélisation du client.
Détection des risques avec le suivi post-octroi
Votre mission ne s’arrête pas à l’acceptation du financement par BNPL. Vous supportez le risque d’impayés qui peut survenir plus tard dans la relation client. Avec l’Open Banking, vous organisez le suivi des dossiers post-octroi afin de détecter toute éventualité de défaillance.
Vous pouvez ainsi anticiper vos besoins de refinancement et proposer des solutions de report de paiement à vos clients.
Le concept de Buy Now Pay Later représente un formidable atout dans le parcours d’achat pour booster les ventes des commerçants et permettre au client de consommer sans attendre. Toutefois, le BNPL reste un outil de financement à manier avec prudence. L’Open Banking et la collecte de données bancaires fiabilisent l’analyse de solvabilité, accélèrent la prise de décision et simplifient l’expérience client.
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