Virement bancaire vs Virement Open Banking - quelles différences ?
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Virement bancaire vs Virement Open Banking : quelles différences ?

1. Qu’est-ce que le virement bancaire traditionnel ?

1.1 Définition 

Tout d’abord,  comprenons ce qu’est le virement bancaire traditionnel. D’un point de vue juridique, il se définit comme une technique bancaire par laquelle, par le débit de son compte, le titulaire donne l’ordre à l’établissement bancaire (généralement la banque), dépositaire de fonds lui appartenant ou dont il peut disposer, par exemple en qualité de mandataire, de créditer le compte d’une tierce personne. Ce transfert d’argent peut avoir lieu entre comptes ouverts dans la même banque ou entre banques différentes. II peut aussi s’exécuter entre comptes différents appartenant à un même donneur d’ordre.

Dans les pays de la zone euro, les transferts d’argent traditionnels sont généralement des virements SEPA (Single Euro Payments Area). Ce dernier est une opération bancaire qui permet de réaliser des transferts d’argent (et des prélèvements) de manière harmonisée en France et dans tous les pays de la zone SEPA. Il s’agit donc d’un versement classique, la seule différence étant que les conditions de mise en place du transfert sont les mêmes dans tous les pays membres de la zone SEPA. Il peut être unitaire, multiple, fractionné et différé dans le temps.

1.2 Ce qu’il implique

En pratique le transfert bancaire traditionnel implique généralement la procédure suivante : 

– Le titulaire du compte se connecte sur le site de sa banque à l’aide de ses identifiants bancaires
– Il ajoute l’IBAN/RIB de la tierce personne à qui il veut transférer les fonds dans la liste de ses bénéficiaires de confiance, sur le site de sa banque.
– Le titulaire du compte est généralement dans l’obligation de patienter quelques jours avant d’initier l’ordre de transfert.
– Une fois ce délai passé, le titulaire du compte donne l’ordre de transfert à la banque.
– Pour ce faire, il renseigne manuellement les références du virement à effectuer : montant, libellé, destinataire.
– L’ordre est ainsi transmis à la banque.Hors des services de virement instantané, un délai de plusieurs jours est nécessaire avant que la tierce personne ne reçoive les fonds transférés.

Zoomons maintenant sur le virement Open Banking et ses avantages. 

2. Qu’est-ce que le virement Open Banking ?

2.1 Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Afin de comprendre les différences entre transfert bancaire traditionnel et initiation de paiement Open Banking, il convient de définir clairement le concept d’Open Banking.

L’Open Banking, ou système bancaire ouvert, est un terme utilisé pour parler des innovations et technologies financières qui ont émergé en Europe depuis la DSP1 en 2007.

Sa définition est large.

Dans un sens théorique, l’Open Banking désigne une volonté d’ouvrir et libérer le secteur bancaire et de le rendre plus transparent, c’est-à-dire de favoriser la concurrence entre les acteurs traditionnels du secteur et des nouveaux entrants, puis améliorer les services et la sécurité pour les citoyens.

Dans un sens plus pratique, l’Open Banking fait référence et repose sur l’utilisation d’API (Application Programming Interface) pour permettre à des développeurs tiers de construire des applications et des services innovants à partir des données et des interfaces bancaires issues des institutions financières (les banques).

L’Open Banking permet aux acteurs de la finance et de la fintech de créer des services financiers compétitifs et innovants. L’Open Banking permet de simplifier la gestion des finances d’entreprises, facilite le suivi et la gestion de trésorerie, démocratise l’octroi de crédit ou encore développe des programmes de fidélité. 

2.2 Qu’est-ce que le Virement Open Banking

Le Virement Open Banking est l’initiation de paiement par virement. Il s’agit d’une instruction de virement SEPA initiée par le payeur (débiteur) et pré-remplie avec l’IBAN et la référence à destination du destinataire (créditeur). Elle est définie ainsi : une solution de paiement intégrée de façon fluide dans une plateforme permettant au payeur d’utiliser un acteur régulé pour initier un paiement pour régler un destinataire ou demander à être payé. 

Ce paiement est donc encadré par les mêmes règles que celles du transfert bancaire classique en termes de montant, de temps d’exécution, de protection et de garanties.

En utilisant ce mode de paiement, l’acheteur / payeur transmet un ordre de virement à sa banque via une API Open Banking. La banque recevra l’ordre et transférera les fonds au destinataire.

3. Quels sont les avantages du virement Open Banking ?

L’initiation de paiement Open Banking présente des atouts majeurs par rapport au virement traditionnel. Pour les éditeurs de logiciel de gestion des finances d’entreprises, pour les acteurs du e-commerce ou pour toutes les entités opérant des services de paiement, il devient une solution de paiement incontournable qui enrichit les services. 

En plus, il comporte les avantages du transfert bancaire en tant que solution de paiement :

– Facile à intégrer au sein de votre logiciel de gestion. Le parcours est personnalisable avec votre logo et optimisé pour vos clients
– Il améliore l’expérience utilisateur car il permet à vos clients de ne pas quitter votre logiciel de gestion
– Le paiement se fait en quelques clics : pas besoin d’entrer le montant ni d’enregistrer l’IBAN dans la liste de bénéficiaires de confiance
– Les paiements sont directement intégrés dans votre logiciel pour une réconciliation facilitée

En plus, il comporte les avantages du transfert bancaire en tant que solution de paiement :

– Les plafonds de paiement sont élevés et les contraintes de dates d’expiration disparaissent
– La transaction est irrévocable une fois initiée (à partir de la réception de l’ordre de virement par le gestionnaire de compte) et sécurisée avec un risque de fraude limité
– Il présente un tarif compétitif (en particulier pour les paiements professionnels) et il devient instantané, selon les banques

Le virement Open banking est une méthode de paiement puissant, innovant et compétitif qui remodèle les échanges et le paysage du paiement. Il enrichit les services proposés par les entreprises, il s’opère via une expérience utilisateur simple et fluide : il est avantageux tant pour les payeurs que pour les bénéficiaires. 

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