Accélérer l’entrée du cash, c’est là tout l’enjeu financier des entreprises dans un contexte d’allongement des délais de paiement et d’augmentation des défaillances. Le schéma de messagerie Request to Pay (RTP) apporte une réponse à ce besoin, en alliant sécurité et accès à l’instantanéité. Comment ?
Découvrez le fonctionnement du RTP, associé ou non à l’Instant Payment et ses nombreux avantages pour les entreprises et les consommateurs. En bonus, Bridge vous livre sa solution de paiement par lien pour optimiser vos processus d’encaissements.
Qu’est-ce que le Request to Pay (RTP) ?
Définition et fonctionnement du RTP
Le Request to Pay est un schéma de messagerie qui vise à fluidifier et à sécuriser les transactions. Basé sur la norme internationale ISO 20022, il s’intègre dans différentes relations marchandes, entre un commerçant et un consommateur, mais aussi entre deux particuliers ou deux entreprises comme dans l’exemple suivant.
1. Le client passe une commande.
2. Le fournisseur lui envoie un lien de paiement par RTP, sous forme de mail ou de SMS. Ce message comporte toutes les informations indispensables au règlement (montant, IBAN, référence, etc.).
3. Le client, s’il accepte ce mode de paiement, initie un virement. Il suit le lien et s’identifie auprès de sa banque.
4. Il valide le paiement.
5. Le fournisseur reçoit une confirmation de transaction et déclenche la livraison de la commande.
En B2B, le lien peut aussi être envoyé en même temps que la facture électronique ou au moment de relancer les débiteurs en cas d’impayés. L’émetteur peut alors exiger, via son message de Request to Pay, le règlement total de sa dette ou proposer des facilités comme le paiement fractionné ou différé (Pay Now Buy Later ou PNBL).
Request to Pay et Instant Payment : 2 services complémentaires
Request to Pay est un moyen digital d’initier un paiement tandis que l’Instant Payment (IP) permet de transférer des fonds en temps réel. Associer RTP et IP vise à moderniser les relations commerciales. En quelques secondes, grâce au virement instantané, le commerçant voit apparaître le montant de sa vente sur son compte.
La Commission européenne considère l’Instant Payment comme la solution pour améliorer les flux de trésorerie des entreprises et réduire leurs coûts de transactions.
Pour gérer les problèmes de retard de paiement, par exemple, un agent de recouvrement peut tout à fait envoyer le lien de paiement au débiteur, via RTP, au cours d’un appel téléphonique. Si ce dernier décide de régler par virement instantané, l’opération se dénoue en direct et l’agent peut clôturer son dossier sans attendre.
Prestataires habilités à proposer le RTP
L’European Payments Council ou EPC est à l’origine du SEPA RTP. Il se charge d’évaluer la fiabilité des prestataires autorisés à proposer le service de Request to Pay. Il met en place un parcours d’homologation pour vérifier la conformité des procédures adoptées par les entreprises candidates. Celles-ci sont également soumises au respect du règlement RGPD et des normes technologiques et fonctionnelles du RTP.
Avantages du système SEPA Request to Pay
Le système de Request to Pay contribue grandement à sécuriser les opérations financières. Le lien envoyé comporte tous les renseignements pour émettre et suivre les paiements. L’utilisateur n’a pas besoin de saisir l’IBAN du destinataire du virement ou ses coordonnées de carte bancaire.
En B2B
Le RTP répond à l’indispensable besoin de digitalisation de l’activité économique. Avec la facturation électronique, les entreprises doivent repenser leur processus d’Order to Cash et leur gestion de créances. Les solutions de paiement dématérialisées permettent de gagner en productivité et d’accélérer la transition numérique.
Request to Pay réduit le risque d’erreur puisqu’il contient un lien prérempli automatiquement avec les données de transactions. Il participe aussi à diminuer les délais de paiement et les coûts de traitement des factures.
Par ailleurs, une entreprise qui utilise le RTP offre à son client un service additionnel personnalisé qui contribue au maintien de bonnes relations à long terme. En cas d’impayés, le message de relance alerte le débiteur sur son oubli de paiement et lui apporte une solution immédiate pour résoudre ce problème.
Enfin, le Request to Pay fournit une piste d’audit fiable qui facilite la traçabilité des encaissements, l’automatisation du rapprochement bancaire et de la comptabilité.
En B2C
RTP représente une alternative digitale au chèque ou à la carte. Pour les professions libérales notamment, c’est une façon de lutter contre la fraude aux moyens de paiement. Les médecins ou les avocats sont, par exemple, toujours confrontés à l’emploi de chèques sans provision. Avec le RTP, ils obtiennent une confirmation immédiate de règlement.
Quant au consommateur, il profite d’une expérience de paiement simplifiée et fluide. Il se connecte à sa banque et valide sa transaction par biométrie. Sur son relevé bancaire, l’opération est bien identifiée et catégorisée pour qu’il puisse gérer au mieux son budget.
Il peut également bénéficier de facilités de paiement, puisque le message peut être paramétré pour que le client règle tout ou partie de sa facture. Le RTP devient un solide argument de vente et un facteur d’augmentation du taux de conversion.
Request to Pay s’adapte à toutes les situations de paiement : dans l’e-commerce, le retail, pour les règlements auprès des administrations (amendes, impôts…), de particulier à particulier, etc.
Pay By Link : Request to Pay made in Bridge
Pay by Link de Bridge associe un service de RTP au virement bancaire Open Banking immédiat ou instantané. Le lien de paiement est omnicanal et se transmet par e-mail ou SMS. Il peut aussi prendre la forme d’un QR code apposé sur la facture.
En pratique, Pay by Link n’est pas qu’un simple moyen de paiement. Il comporte de nombreux atouts à exploiter.
• Amélioration des taux de conversion : vos clients règlent des montants élevés tout en profitant d’un parcours interactif sécurisé et personnalisé.
• Maîtrise du risque de fraude : le virement est irrévocable une fois initié.
• Meilleure productivité administrative : les données préremplies automatiquement limitent les erreurs de saisie.
• Réduction des délais de paiement : insérer Pay by Link dans vos relances clients accélère les règlements et optimise vos flux de trésorerie.
• Réconciliation des paiements : vous ne perdez plus de temps à éplucher vos relevés de comptes à la recherche de la bonne opération à associer avec votre facture.
Request to Pay et virement immédiat ou instantané constitue un duo gagnant à la fois pour les entreprises et les consommateurs. Sans détrôner pour l’instant la carte bancaire, le paiement par lien fait figure de concurrent sérieux et apporte des solutions là où la CB échoue à convaincre (montants élevés, communication de données confidentielles, coûts de transaction, etc.).
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