Virement Open Banking : Le Guide Complet

Qu’est-ce que le virement Open Banking ? Il reprend les bases du virement bancaire et simplifie son usage avec ses APIs conçues pour améliorer l’expérience utilisateur. Dans cet article, nous vous invitons à en apprendre davantage sur cette innovation des moyens de paiement et nous vous dévoilons quelques-uns des nombreux cas d’usage du virement Open Banking.

Les bases du virement bancaire

Le virement Open Banking par initiation de paiement repose sur les caractéristiques du virement bancaire SEPA et SWIFT.

Comment fonctionne le virement bancaire ?

Le virement est un moyen de paiement au même titre que la carte. Le titulaire d’un compte bancaire l’utilise pour transférer des euros vers un autre de ses comptes ou vers celui d’un tiers (entreprise, administration, membre de la famille, ami, etc.).

En pratique, le virement comprend plusieurs étapes :
– saisie de l’identité, de l’IBAN et du code BIC du bénéficiaire ;
– envoi de l’ordre de virement à la banque émettrice ;
– transfert des fonds ;
– réception de l’argent par la banque du destinataire ;
– crédit du compte du bénéficiaire.

L’IBAN ou International Bank Account Number correspond au numéro de compte national présenté au format européen, c’est-à-dire avec la mention du code pays et de la clé de contrôle. Le BIC ou Bank identifier Code comporte l’identifiant de l’établissement financier.

Principales caractéristiques du virement bancaire ?

La principale règle de fonctionnement du virement bancaire est son irrévocabilité. Une fois l’ordre de virement reçu par la banque du payeur, il ne peut être annulé, la banque l’exécute aussitôt. Il faut donc être vigilant au moment de saisir l’IBAN ou le montant à envoyer. Cette particularité signifie aussi que le virement est un moyen de paiement sûr et efficace. Quand l’argent arrive sur le compte, la transaction est définitive. 

Le virement bancaire est une opération flexible. Il peut être régulier (chaque mois par exemple) ou occasionnel et il permet de gérer les paiements instantanés, immédiats ou différés. Ses délais d’exécution varient de 10 secondes à 2 jours ouvrables.

C’est l’établissement financier qui détermine les plafonds de paiement applicables pour le virement. Ainsi, les frais dépendent de sa politique tarifaire et des modalités d’exécution du virement (en agence, en ligne…).

SEPA et SWIFT : quelle différence ?

Il existe deux grands systèmes transactionnels : SEPA et SWIFT. Le virement SEPA fait référence à un espace unique de paiement en euro. Il concerne 36 pays, c’est-à-dire les 27 pays de l’Union européenne ainsi que l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège, la Suisse,  Monaco, Andorre, Saint-Marin, la Cité du Vatican et le Royaume-Uni. En zone SEPA, le virement bénéficie des mêmes conditions d’exécution (tarifs, délais…).

Le réseau SWIFT, ou Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, permet de transférer des fonds à l’international, hors zone SEPA, dans n’importe quelle devise.

Particularités de l’Instant Payment

L’Instant Payment est une sous-catégorie du virement SEPA qui permet d’accélérer les transactions bancaires. 7j/7 et 24h/24, le titulaire d’un compte peut décider de réaliser un transfert de fonds par virement instantané. L’argent est alors crédité en 10 secondes sur le compte du bénéficiaire.

Contrairement au virement SEPA classique, l’Instant Payment possède un plafond fixé à 100 000 €. Tous les établissements bancaires ne le proposent pas à leurs clients et les tarifs varient d’une banque à l’autre. Il peine encore à s’imposer face aux autres moyens de paiement.

Néanmoins, la Commission européenne entend accélérer son déploiement, car elle y voit un axe de développement stratégique pour l’économie. L’idée est de le rendre accessible aux particuliers comme aux entreprises tout en veillant à renforcer les procédures de vérification d’identité.

Virement Open Banking : un mode de paiement innovant

Le virement bancaire est fortement employé par les entreprises et l’administration, d’autant plus quand il est question de sécuriser des opérations à hauts montants. Cependant, son usage est plus limité dans les relations B2C ou C2C. L’Open Banking apporte des solutions pour simplifier les transactions par virement.

Qu’est-ce que le paiement par virement Open Banking ?

Le virement Open Banking repose sur l’initiation de paiement. Concrètement, le payeur émet son ordre de virement via une API Open Banking, une interface interactive intégrée à la plateforme qu’il utilise. L’ordre est prérempli avec l’identité du destinataire, son IBAN et le montant de l’opération. 

Autre solution, le débiteur reçoit un lien de paiement ou un QR code par SMS ou email qui contient l’ensemble des informations nécessaires à la transaction. Il suit le processus étape par étape et règle sa facture par virement immédiat, instantané ou différé.

La principale différence avec le virement bancaire classique ? L’exécution du virement s’intègre de façon fluide au parcours de l’utilisateur sans qu’il ait besoin de se connecter à son application bancaire ou de saisir des données confidentielles.

Atouts de l’Open Banking

Le virement Open Banking profite des mêmes avantages que le virement bancaire traditionnel : irrévocabilité, plafonds élevés, sécurité et garantie. De plus, son fonctionnement innovant permet d’améliorer la lutte contre la fraude et l’expérience utilisateur.

→ Confidentialité : le payeur ne communique pas ses coordonnées bancaires. Il valide sa transaction grâce à l’authentification forte et bénéficie d’un paiement sécurisé.

→ Sécurité : l’initiateur du virement n’a pas besoin de renseigner l’IBAN du destinataire dans son application bancaire, toutes les informations nécessaires à l’opération sont alimentées en amont. Ce processus limite les risques d’erreur.

→ Simplicité : le parcours du paiement est fluide et se résume en quelques clics sans avoir à quitter la plateforme initiale.

→ Productivité : le virement conserve les références de la transaction (montant, numéro de la commande, etc.). Grâce à la catégorisation et à l’enrichissement des données bancaires, il est plus facile alors d’automatiser les tâches de réconciliation des paiements et de saisie comptable.

Cas d’usage du virement bancaire Open Banking

Le virement Open Banking s’adapte aux besoins de paiement de secteurs très différents. Il s’applique à tous types d’opérations et réussit là où la carte bancaire échoue, notamment pour les transactions à hauts montants.

Sites e-commerce

Pour les sites e-commerce, le virement Open Banking résout les problématiques d’abandon de panier, notamment lié aux échecs de paiement des paniers d’achat élevés. Le consommateur valide ses achats en choisissant le paiement bancaire par virement. Sans quitter le site marchand, il sélectionne son établissement financier et confirme son ordre de virement immédiat ou instantané.

Le e-commerçant déclenche ensuite la production de la commande plus rapidement et réduit ses temps de traitement.

Services de cagnotte et wallet

Le virement Open Banking apporte une solution efficace aux difficultés rencontrées lors de la recharge des portemonnaies électroniques. L’API Open Banking s’intègre au wallet pour une expérience sans couture des utilisateurs. Ces derniers alimentent leur portefeuille électronique sans dévoiler leurs coordonnées bancaires et en temps réel, s’ils choisissent le paiement bancaire par virement instantané.

Pour en savoir plus sur cette thématique, lisez notre article : Paiement bancaire de Bridge : comment envoyer de l’argent sur son wallet ?

Affacturage et recouvrement

Les sociétés d’affacturage et de recouvrement ont toutes le même objectif : récupérer rapidement l’argent des créances qui leur sont confiées. Avec le virement Open Banking, elles possèdent une nouvelle arme pour gérer leur activité et sécuriser les transactions.

La gestion de créances se digitalise au bénéfice de la trésorerie des entreprises et d’une hausse de la productivité du secteur du recouvrement.

Logiciels de gestion comptable ou RH et ERP

Qu’il s’agisse de payer ses salariés ou ses fournisseurs, le virement Open Banking contribue à accélérer les processus administratifs. Son API s’intègre en peu de temps dans les logiciels ERP, comptable ou RH. 

Une fois les bulletins de paie édités, le gestionnaire RH peut procéder au paiement par virement multiple sans quitter son logiciel. De même, les comptables peuvent initier leur virement directement depuis leur outil de gestion de factures.

Facturation électronique

La mise en place des processus d’e-invoicing et d’e-reporting implique de digitaliser le processus des paiements. Le virement Open Banking est déjà prêt à relever ce défi. Il répond aux exigences de sécurité, de traçabilité et d’efficacité dont les entreprises ont besoin. 

Lisez notre E-Book Facture électronique obligatoire et Open Banking : le duo gagnant !

Le virement Open Banking s’appuie sur les caractéristiques du virement bancaire et offre une expérience de paiement innovante via ses APIs. Sa force ? Il s’adapte à toutes les circonstances sans pour autant négliger la sécurité ou l’utilisateur. Bridge a fait du virement Open Banking son fer de lance et l’entreprise est capable de proposer des solutions personnalisées en fonction de votre activité.