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Qu'est-ce que le paiement par virement bancaire Open Banking ?


+35% : c’est l’évolution du nombre de virements bancaires entre 2010 et 2018 en France, pour atteindre 4 037,4 millions de virements. Un moyen de paiement qui reste cependant minoritaire lorsqu’il s’agit de payer des achats en ligne : il est utilisé dans 4% des cas uniquement. Une des explications à ce faible recours : la complexité du parcours d’achat lorsque le client choisit le virement bancaire, loin de l’expérience fluide souhaitée par les consommateurs aujourd’hui. 

Le virement bancaire Open Banking vient révolutionner ce marché, pour l’e-commerce, mais pas seulement. Qu’est-ce que le paiement par virement bancaire Open Banking ? Comment fonctionne-t-il et quels sont ses cas d’usage ? Vous trouverez toutes les réponses dans notre article. 


1/ Les bases des virements bancaires


1.1. Virement bancaire, SEPA et SWIFT

Avant de nous pencher sur l’initiation de paiement par virement Open Banking, intéressons-nous au fonctionnement des virements bancaires traditionnels. 

Comment fonctionnent les virements bancaires ? 

Le virement bancaire est un transfert de fonds, d’un compte bancaire à un autre. Un payeur, titulaire du compte à débiter, va transmettre un ordre pour que le montant du paiement soit débité de son compte bancaire, pour être envoyé vers le compte du bénéficiaire du virement, qu’il s’agisse d’un particulier ou d’une entreprise. Le virement bancaire est un transfert de fonds entièrement électronique. 


Pour que le système bancaire puisse identifier le bénéficiaire du virement, le donneur d’ordre doit indiquer 2 éléments :  

  • L’IBAN du destinataire. IBAN signifie International Banking Account Number, c’est-à-dire le code unique permettant d’identifier un compte bancaire, au niveau international. 
  • Le BIC, pour Bank Identifier Code, qui permet d’identifier la banque du bénéficiare du virement. 


Quelles sont les caractéristiques du virement bancaire ? 

Les virements bancaires sont habituellement gratuits lorsqu’ils sont effectués en ligne, pour les particuliers a minima. Des exceptions existent, notamment pour les virements à l’étranger. 


Un virement bancaire revêt plusieurs caractéristiques : 

  • Il est interne, c’est-à-dire effectué entre deux comptes au sein d’un même établissement bancaire, ou externe, entre deux comptes dans des banques différentes. 
  • Il est domestique, c’est-à-dire à destination d’un compte sur le marché national, européen ou international. 
  • Il est ponctuel, réalisé une seule fois, ou récurrent, pour le paiement des loyers par exemple. 


Quels sont les systèmes de virements les plus utilisés ? 

Depuis janvier 2008, l’Union européenne a adopté une harmonisation des virements bancaires à l’échelle européenne. Le virement bancaire est traité de la même façon qu’il soit domestique ou à destination d’un autre pays européen. Ce cadre de paiement unique est appelé SEPA, pour Single European Payments Area. 


Qu’en est-il des virements bancaires hors Europe ? Vous avez sûrement déjà vu l’appellation “hors zone SEPA” sur vos informations bancaires. Le système de virement le plus utilisé pour les virements internationaux s’appelle SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Ce réseau permet d’envoyer de l’argent partout dans le monde. 


1.2. L’instant payment, innovation dans le monde du virement bancaire

Les virements bancaires SEPA fonctionnent bien mais mettent 24h à 48h à être crédités sur les comptes des bénéficiaires. C’est pour cela que la Banque centrale européenne (BCE) a institué l’instant payment il y a quelques années, encore appelé paiement instantané ou virement instantané. 


De quoi s’agit-il ? Accessible en France depuis 2018, c’est un virement SEPA, en euros. Sa particularité : le montant est transféré sans délai sur le compte du bénéficiaire, en moins de 10 secondes pour être précis. Ce service de transfert d’argent en temps réel est utilisable 24h/24, 365 jours par an (dans les établissements bancaires qui proposent l’option). 

Ce paiement instantané peut intervenir entre particuliers, mais aussi entre entreprises, ou encore pour payer un commerçant. Il n’est plus obligatoire de remplir l’IBAN du destinataire : le numéro de téléphone peut suffire ou un scan de QR code pour envoyer l’argent. 

Cette nouvelle méthode de paiement a été instituée en 2016. L’instant payment représente 7% des virements bancaires européens à date. Selon la BCE, 23% des paiements totaux en Europe d’ici 2023 pourraient être des virements instantanés. 


2/ L’Open Banking réinvente le virement bancaire


En dehors du paiement instantané, le virement bancaire a peu évolué depuis sa création. Comme évoqué en introduction, c’est une méthode de paiement qui reste très minoritaire en France, puisqu’elle représente seulement 4% de l’ensemble des flux de paiement. La Commission européenne souhaite cependant pousser son adoption, pour qu’il devienne une alternative à la carte bancaire. L’Open Banking apporte une innovation majeure au virement bancaire traditionnel grâce à l’initiation de paiement et peut participer à sa démocratisation.


2.1. Qu’est-ce que le paiement par virement Open Banking ? 

Le virement Open Banking est l’initiation de paiement par virement, qui se fait dans le cadre du réseau SEPA. Cela signifie qu’une instruction de virement SEPA est initiée par le payeur. Celle-ci est pré-remplie avec l’IBAN du bénéficiaire du virement. L’ordre de virement est reçu par la banque du payeur via une API Open Banking et les fonds sont transférés sur le compte du destinataire.


La principale différence avec le virement bancaire classique ? L’instruction de virement s’intègre de façon fluide au sein de la plateforme qu’utilise le payeur, sans qu’il soit obligé de se connecter sur le site de sa banque. 

Cette méthode de paiement est encadrée par les mêmes règles que les virements bancaires classiques, c’est-à-dire les mêmes limites de montants, un temps d’exécution similaire et les mêmes protections et garanties. 


2.2. Quels sont les avantages du paiement par virement Open Banking ? 

Le paiement par virement Open Banking apporte donc une innovation au virement bancaire traditionnel. Il bénéficie des avantages propres au virement : plafonds élevés, pas de date d’expiration à renseigner, transaction irrévocable et sécurisée, tarif compétitif, évolution vers l’instantanéité. 


S’ajoutent à cela des avantages spécifiques au paiement par virement Open Banking :


  • Amélioration de l’expérience utilisateur : l’expérience utilisateur s'améliore car il n’y a plus besoin de quitter le parcours de paiement pour saisir son ordre de virement.  Toutes les actions de l’utilisateur se font au sein de la même interface.


  • Fluidité et rapidité du parcours de paiement : il suffit de quelques clics pour effectuer le virement. L’IBAN étant pré-rempli, il n’y a plus besoin de l’enregistrer dans sa liste de bénéficiaires de confiance avant de pouvoir transmettre l’ordre de paiement. Le risque d’erreur lors de la saisie est également limité. 


  • Automatisation de la réconciliation des mouvements : la réconciliation interne des mouvements pour le créditeur est automatisée grâce à un tableau de bord ou une intégration avec les systèmes internes des entreprises clientes. 

2.3. Quels sont les cas d’usage du paiement par virement Open Banking ? 


Comment et par qui cette méthode de paiement est-elle utilisée ? Les cas d’usage sont multiples. 

Joan Burkovic, CEO de Bridge powered by Bankin’ précise : 

“Les technologies d’Open Banking sont de plus en plus massivement déployées auprès d’usages variés et le paiement par virement Open Banking apporte de nombreuses innovations bénéfiques au marché. Il va très rapidement et durablement s’insérer dans notre quotidien car ce moyen de paiement répond à une demande forte et a un grand potentiel”


Ce moyen de paiement améliore l’expérience des entreprises comme des particuliers. Prenons quelques exemples : 


  • Payer vos factures fournisseurs en un clic : le virement Open Banking facilite le règlement des factures fournisseurs. Si votre entreprise débitrice bénéficie d’un logiciel de gestion équipé de la solution de virement Open Banking, le paiement s’effectue directement dans votre interface. Par ailleurs, vous pouvez même effectuer des virements multiples, pour régler toutes vos factures fournisseurs au même moment. C’est ce que propose Pennylane, grâce à l’API Open Banking de Bridge powered by Bankin’. 


  • Verser les salaires de votre équipe en toute simplicité : de la même façon, il devient simple de payer les salaires de votre équipe, directement depuis votre logiciel RH. Sur le même principe que les factures fournisseurs, vous sélectionnez toutes les personnes qui doivent recevoir leurs salaires, les IBAN et montants sont pré-remplis et vous pouvez envoyer l’ordre des virements en quelques clics. Une innovation que Payfit met à profit pour ses clients grâce à l’API DSP2 de Bridge Powered by Bankin’. 


  • Améliorer l’expérience client sur votre site e-commerce : proposer des moyens de paiement variés est clé pour un site e-commerce. Cela permet à chaque client de sélectionner sa méthode de paiement préférée pour régler ses achats. L’initiation de paiement par virement Open Banking pourrait bien devenir leur favorite grâce à sa simplicité : vous ajoutez ce moyen de paiement sécurisé et fiable en toute simplicité au sein de votre parcours de paiement. L’utilisateur paye en quelques clics, sans avoir à remplir l’IBAN ou à se connecter à un autre site. Il reste dans votre interface tout au long de son parcours de paiement. 

Nous avons cité trois exemples, mais les applications de paiement par virement Open Banking sont bien plus nombreuses. Cette méthode de paiement est fiable, sécurisée et permet de simplifier les parcours de paiement.

Si le virement bancaire avait peu évolué jusqu’à présent, le paiement par virement Open Banking vient apporter une innovation majeure. Un tournant à ne pas louper, que vous soyez une entreprise qui souhaite améliorer l’expérience de ses équipes en interne ou un prestataire qui souhaite cette méthode de paiement à ses clients. Entrez dans l’ère de l’innovation bancaire !


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