À l’ère du numérique, les entreprises comme les particuliers recherchent des solutions de transaction rapides et sécurisées.
C’est dans ce contexte que le paiement par QR code se généralise et modifie en profondeur la manière de concevoir une opération financière.
100 % digital, il s’inscrit à la fois dans la révolution du paiement mobile et dans celle de l’Open Banking. Il permet de repenser les transactions B2B, les opérations de recouvrement et d’affacturage ou encore les pratiques dans le secteur du retail.
Comment fonctionne-t-il concrètement ? Dans cet article, nous abordons les étapes du paiement par QR code, ses avantages et sa simplicité de mise en œuvre. Nous vous proposons aussi de découvrir quelques cas d’usage afin de mieux comprendre ce moyen de paiement.
Comment fonctionne le paiement par QR code ?
Dans une société ultra-connectée, la commodité et l’efficacité deviennent primordiales. Le paiement par QR code s’impose comme une avancée technologique et répond aux exigences des consommateurs, au même titre que la lecture optique des codes-barres ou la carte à puce dans les années 70.
L’histoire des QR codes en bref
Les QR codes ont été inventés au Japon par Masahiro Hara, ingénieur chez Denso Wave, en 1994. Ces codes-barres de nouvelle génération étaient à l’origine destinés à suivre les pièces automobiles à chaque étape du processus de fabrication d’un véhicule.
Le nom Quick Response (QR) a été choisi en raison de la capacité du code à être scanné rapidement. Puis, avec l’avènement des smartphones et l’internet, le QR code a trouvé de nombreuses autres applications, notamment dans le domaine du paiement mobile.
Son utilisation pour réaliser des achats a commencé à émerger au milieu des années 2000, principalement en Asie. En Chine, par exemple, ils servaient aux paiements des opérations encadrées par des géants technologiques tels que Alipay (du groupe Alibaba) et WeChat Pay (de Tencent). Ces plateformes ont intégré le QR code pour faciliter les transactions entre les consommateurs et les commerçants.
Les étapes d’un paiement par QR code
Le concept est simple : un QR code possède la forme d’un pictogramme carré, qu’il est aujourd’hui possible de personnaliser et de mettre en couleur. Le client le scanne et initie un paiement pour régler un commerçant ou une facture fournisseur. Il est ensuite dirigé dans un parcours d’achat fluide et entièrement digital.
Voici le détail des 3 étapes nécessaires au bon déroulement du paiement :
1. Génération du QR code : à l’aide d’un logiciel de caisse, de facturation ou de recouvrement, l’entreprise génère un QR code unique qui peut être affiché en magasin ou apposé directement sur la facture.
2. Scan et validation : le client se sert de l’appareil photo de son mobile pour scanner le code. Il est alors redirigé dans son parcours de paiement sur son navigateur internet et il choisit sa banque. L’application bancaire s’ouvre automatiquement et il s’identifie par authentification à deux facteurs (SCA) pour confirmer son identité et protéger ses données confidentielles. La SCA exige, par exemple, la saisie d’un mot de passe ou la reconnaissance digitale ou faciale du client. Celui-ci accède ensuite aux informations de paiement renseignées automatiquement, vérifie le montant et valide son règlement.
3. Confirmation de paiement : une fois l’authentification réussie, la transaction peut être finalisée. Une notification est envoyée aux deux parties, garantissant le succès du paiement.
L’apport de l’Open Banking
Le paiement Open Banking comble les lacunes des moyens de paiement traditionnels, grâce à une technologie basée sur l’initiation de paiement. Il permet de gagner du temps, de sécuriser les transactions et de minimiser le risque d’erreurs, car il n’est plus nécessaire de saisir les informations bancaires manuellement.
L’Open Banking fait référence au système bancaire ouvert instauré par la seconde directive européenne des services de paiement (DSP2), qui a permis de développer des moyens de paiement innovants. Ainsi, la technologie du QR code couplée au virement Open Banking offre un parcours d’achat très performant.
Une fois le pictogramme scanné, le client se connecte à sa banque par SCA et valide son virement sans saisir d’IBAN ou de numéros de carte. Il profite de plafonds en moyenne 30 fois plus élevés que ceux de la carte bancaire. De quoi assurer un excellent taux d’acceptation, surtout sur de hauts montants.
Les avantages offerts par le QR code et l’Open Banking
Face aux problématiques d’omnicanalité, de recouvrement et de lutte contre la fraude, l’association du QR code et de l’Open Banking se révèle particulièrement efficace pour soutenir l’activité des entreprises tout en améliorant l’expérience de paiement des clients.
Des transactions accélérées et moins coûteuses
Pour le client, le parcours est simple et interactif. Dans le cadre d’un paiement B2B, la facilité d’utilisation peut l’inciter à régler sa facture dès réception. En effet, il est inutile de rechercher sa carte, son chéquier ou de passer du temps à enregistrer un nouvel IBAN dans l’espace client de sa banque.
Pour une entreprise, c’est un moyen efficace d’accélérer le paiement et les procédures de recouvrement. Vous réduisez alors considérablement les délais de paiement et vous véhiculez l’image d’une entreprise innovante qui s’adapte aux nouvelles technologies.
De plus, le virement Open Banking se révèle globalement deux fois plus économique que la carte bancaire. La diminution des échecs et rejets d’opérations, des relances clients ou de la fraude, favorise une meilleure rentabilité de ce moyen de paiement.
Une compatibilité optimale sur tous les canaux
Le QR code permet d’offrir une expérience de paiement uniforme, que le consommateur achète en ligne ou en magasin. Vous pouvez proposer le virement Open Banking sur votre site e-commerce via l’intégration d’une API ou dans votre boutique via TPE ou grâce à l’affichage du QR Code. Vous garantissez ainsi à votre client un paiement rapide et sans friction avec le même niveau de sécurité.
Pour les échanges B2B, c’est un peu différent, mais tout aussi efficace. De nombreux fournisseurs et prestataires envoient leurs factures en fin de mois et souhaitent un règlement au plus tôt. Le QR code est alors apposé sur la facture pour convaincre le client de payer à réception.
Autre possibilité offerte par l’Open Banking : la création d’un IBAN virtuel unique, associé à votre QR code pour chacune de vos transactions. Ce procédé vous fait gagner un temps précieux dans votre gestion administrative puisqu’il permet de réconcilier automatiquement le paiement à la vente.
Plus de sécurité et de confidentialité
L’Open Banking est régi par la DSP2. La directive impose des règles strictes en matière de sécurité pour veiller à la protection des consommateurs et de leurs données. Seuls les prestataires agréés peuvent accéder aux informations sur les comptes des clients, avec un consentement explicite de leur part, ou proposer d’initier un paiement par QR code.
En outre, le virement Open Banking immédiat ou instantané est soumis à l’authentification à deux facteurs et a pour principale caractéristique d’être irrévocable. Une fois l’ordre exécuté, les fonds sont définitivement transférés et acquis par le destinataire.
Bridge : La solution de paiement par QR code
Afin de simplifier le parcours de paiement, et ce quel que soit le montant de l’opération, Bridge propose une solution performante : le paiement par QR code sans carte, sans IBAN, deux fois plus rentable que les moyens de paiement traditionnels.
Vous optimisez l’ensemble de vos canaux de vente en toute sécurité, ainsi que votre gestion de créances. Pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement et l’intérêt du QR code pour vos transactions financières, nous vous présentons à présent quelques cas pratiques.
Paiement d’une facture électronique par QR code
Le passage à la facture électronique implique de dématérialiser progressivement l’ensemble de la chaîne de facturation, et le paiement ne fait pas exception. Le QR code répond à cette exigence de digitalisation et offre une solution efficace et facile à mettre en œuvre.
Bridge vous permet d’apposer un QR code au moment de la création de la facture électronique. Le pictogramme encode ainsi le lien de paiement et comporte l’essentiel des informations indispensables à la réconciliation automatisée (montant, IBAN et référence de la facture).
Vous fournissez alors un nouveau service à votre client qui peut, lui aussi, remplir ses objectifs de dématérialisation.
C’est particulièrement intéressant dans les relations B2B, où une grande majorité des entreprises doit se conformer à la réforme.
De même, la proposition de règlement de la Commission européenne sur les retards de paiement entend durcir la législation sur les délais de règlement. Elle prévoit des sanctions en cas de non-respect des mesures. Le QR code incite les entreprises à payer leurs factures à réception. Dès l’ouverture du document, le pictogramme attire l’attention de votre client. Il n’a qu’à se munir de son mobile et à le scanner pour débuter le processus de paiement.
Votre client vous règle par virement bancaire Open Banking immédiat ou instantané, plus flexible que la carte sur les montants importants. Les fonds sont donc transférés rapidement et de manière irrévocable. Vous gérez mieux vos créances et respectez les échéances de vos propres factures fournisseurs grâce à une trésorerie positive.
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Recouvrement : encaisser ses créances par QR code
Quand une facture n’est pas payée à échéance, les entreprises doivent réagir vite pour réduire le risque de pertes irrécouvrables.
Si vous êtes chargé du recouvrement de créances, vous en avez certainement conscience et vous cherchez à gagner en productivité pour mieux remplir vos missions et éviter les contentieux juridiques. En parallèle, votre métier évolue et implique la digitalisation et la sécurisation de vos procédures.
Le QR code, tout comme le lien de paiement, facilite votre quotidien. Il peut être inséré dans un email de relance avec la facture impayée ou envoyé en direct au cours d’un échange téléphonique. L’instantanéité de ce processus permet de poursuivre la conversation et de guider le débiteur. Le parcours de paiement est simple et intuitif : s’il scanne le QR code, il lui suffit ensuite de valider son opération.
De plus, le QR code présente deux atouts majeurs pour une société de recouvrement ou d’affacturage.
1. Limitation du risque de fraude : le règlement s’effectue sans saisie de données bancaires. Le débiteur ne communique aucune information confidentielle et finalise sa transaction par authentification forte, généralement par biométrie.
2. Réconciliation automatisée : tous les paiements par QR code sont identifiés automatiquement. Cette fonctionnalité est appréciée par les services comptables chargés de rapprocher les mouvements financiers. Ils sont trop souvent confrontés à des centaines, voire des milliers de flux identiques, avec un libellé peu explicite.
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QR code : un moyen de paiement complémentaire pour le retail
Le QR code s’est largement développé avec la crise sanitaire du covid. Pour les commerçants et les restaurateurs, il représentait un moyen de limiter les contacts et d’encaisser à distance. Cet usage fait désormais partie des habitudes des consommateurs.
On estime qu’en 2025, plus d’un tiers des utilisateurs de mobiles paieront par QR code.
C’est aussi une façon d’introduire le paiement digital en boutique et de réduire les coûts des équipements traditionnels.
Le smartphone devient un terminal de paiement et vous diminuez l’attente en magasin, car vos vendeurs peuvent procéder au paiement.
Par ailleurs, le QR code est décisif sur les commandes importantes. Les clients sont satisfaits, car ils peuvent payer des montants élevés, sans risquer le rejet de leur opération.
Depuis sa création en 1994, le fameux pictogramme visuel a pris sa place dans l’univers des paiements. Cette technologie profite aux entreprises comme aux particuliers et favorise la digitalisation des transactions.
Bridge, pionnier de l’Open Banking, est agréé par l’ACPR pour ses activités d’initiation de paiement et d’informations sur les comptes. Sa solution de paiement par QR code est conforme à la réglementation et facile à mettre en œuvre.
Nos équipes peuvent vous aider à développer votre entreprise. N’hésitez pas à les contacter !
