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Paiement compte à compte : de quoi s’agit-il ? 

Le virement compte à compte, également appelé Account-to-Account ou encore A2A, commence à se faire une belle place en tant qu’option de paiement et réinvente peu à peu l’industrie du e-Commerce en élargissant l’éventail des alternatives de paiements mais surtout en les simplifiant ainsi qu’en les sécurisant. Le paiement A2A vient donc amorcer une petite révolution dans de nombreux secteurs et notamment celui du e-Commerce. 

Mais de quoi parle-t-on exactement lorsqu’on parle de paiement compte à compte ?   

1 – Mieux comprendre le paiement compte à compte

Les paiements A2A consistent à déplacer de l’argent directement d’un compte à un autre, sans intermédiaire supplémentaire ou support de paiement, comme une carte.

a- Définition 

Le virement Open Banking est l’initiation de paiement par virement, qui se fait dans le cadre du réseau SEPA. Cela signifie qu’une instruction de virement SEPA est initiée par le payeur. Celle-ci est pré-remplie avec l’IBAN du bénéficiaire du virement. L’ordre de virement est reçu par la banque du payeur via une API Open Banking et les fonds sont transférés sur le compte du destinataire.

Alors, quelle est la principale différence avec le virement bancaire classique ? L’instruction de virement s’intègre de façon fluide au sein de la plateforme qu’utilise le payeur, sans qu’il soit obligé de se connecter sur le site de sa banque. 

Cette méthode est encadrée par les mêmes règles que les virements bancaires classiques, c’est-à-dire les mêmes limites de montants, un temps d’exécution similaire et les mêmes protections et garanties. 

b- Fonctionnement du parcours paiement compte à compte 

Le paiement Account-to-Account c’est donc la promesse d’un parcours d’achat fluide.

> Etape 1 : L’utilisateur choisit de payer par virement Open Banking

– Ceci lui permet de dépasser les limites d’encours

– Vous permet d’économiser sur vos frais de transaction ‍

> Etape 2 : Le client sélectionne sa banque pour effectuer le paiement
Il s’identifie directement sur sa banque sans avoir à partager ses informations

> Etape 3 : L’utilisateur s’authentifie auprès de sa banque pour payer son achat
La transaction initiée est irrévocable et sécurisée avec un risque de fraude limité

> Etape 4 : Les détails de son achat sont automatiquement renseignés
‍La réconciliation interne des mouvements est automatisée 

Le paiement compte à compte est donc un virement bancaire quasi-instantané, fluide, sécurisé et peu coûteux. 

2- Comment l’Open Banking réinvente le paiement A2A

+35%. C’est le chiffre qui représente l’évolution du nombre de virements bancaires entre 2010 et 2018 en France. Ceci dit, il s’agit d’un moyen qui demeure encore minoritaire, notamment dans le secteur du e-Commerce. La complexité du parcours d’achat et surtout du parcours de paiements de types traditionnels en est la principale cause. 

L’Open Banking, via le paiement Account-to-Account, permet de réinventer le règlement en ligne, qu’il s’agisse de factures ou encore d’achats de type e-Commerce : 

Il facilite grandement le paiement des factures grâce à une pré-saisie des données automatiques ainsi qu’à son caractère instantané puisqu’il s’effectue en temps réel. De plus, une fois initié, le virement est irrévocable.

Pour l’industrie du e-Commerce, l’agrégation d’une option de paiement compte à compte est également très intéressante. Ces derniers engendrent effectivement une fluidification des achats sur les sites e-Commerce. En effet, il n’est pas nécessaire de sortir du site marchand pour la complétion du panier. Il permet de réaliser le paiement de montants élevés. Tout cela s’effectue sur des plateformes aux interfaces simples et user-friendly et où la sécurité des paiements est une priorité absolue. 

3 – Les avantages du paiement compte à compte par rapport au virement traditionnel

Si l’on s’intéresse de plus près au paiement Account-to-Account et qu’on le compare à des formes de plus traditionnelles, voici les principaux avantages de l’utilisation des solutions issues de l’Open Banking. 

a- Paiement A2A VS virement traditionnel 

> Instantanéiser l’initiation de virement tout en garantissant la sécurité des transferts d’argent. Les solutions de l’Open Banking réduisent considérablement les risques de fraude. 

> Faciliter le processus de réconciliation des paiements.

> Rendre les transactions irrévocables une fois les virements initiés.

> Éliminer les contraintes de dates d’expiration afin notamment de réduire les risques d’impayés. 

b- Paiement A2A VS carte bancaire

> Enrichir la palette des moyens de règlements proposés.

> Améliorer le parcours client : les solutions de l’Open Banking entraînent la création d’un parcours innovant pour les consommateurs ainsi que la simplification de la vie des consommateurs en ligne. En effet, ce type de paiement ne nécessite pas de sortie du site initial, par exemple, étape souvent nécessaire lorsqu’on utilise une carte bancaire. 

>Pour les marchands, la technologie se distingue par sa facilité d’intégration car elle s’insère parfaitement au sein des parcours d’achat des e-commerçants et leur permet de proposer une expérience sans couture. 

> Limiter les abandons de paniers : en fluidifiant les étapes du parcours d’achat ainsi qu’en évitant la saisie manuelle des infos du virement, les marchands optimisent l’expérience utilisateur sur leur site e-Commerce tout en améliorant la gestion de leurs ventes.

> Favoriser les taux de conversion en élevant les plafonds des virements. Ceci permet également de faciliter le règlement de sommes plus considérables. 

Vous l’avez compris, l’ajout du paiement compte à compte à votre panel de solutions, entraîne de nombreux avantages pour vos clients comme pour vous ! Il s’agit, en effet, d’un mode de paiement qui a un bel avenir devant lui : le Rapport mondial sur les paiements de Worldpay prévoit que d’ici 2023, il représentera 20 % de tous les paiements e-Commerce en Europe, bien au-delà de la carte bancaire.

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Rédigé par

Maxime

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