Open Banking et Open Finance, quelle est la différence ? Le secteur bancaire s’ouvre depuis quelques années à de nouveaux acteurs et à une demande croissante d’innovation et de digitalisation dans le domaine des paiements et des services financiers. La réglementation évolue aussi pour tenir compte de ces changements, encourager la concurrence et protéger les clients.
Si l’Open Banking a imposé aux banques de partager leurs données, l’Open Finance généralise cette pratique à des activités comme l’épargne ou l’assurance afin d’inciter le développement de solutions toujours plus performantes. Dans cet article, nous vous expliquons en détail ces deux concepts, ainsi que les avantages et les enjeux de l’Open Finance.
Définition des concepts
Avant d’évoquer en détail les atouts d’un système financier ouvert, il semble intéressant de définir les notions d’Open Banking et d’Open Finance.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L’Open Banking s’inscrit dans une volonté de moderniser les services de paiements, de renforcer la sécurité des transactions et d’ouvrir le secteur bancaire à la concurrence, avec pour mot d’ordre, de protéger le consommateur.
C’est en 2018, avec l’entrée en vigueur de la DSP2 (seconde directive des services de paiement) que ce concept bouleverse les pratiques. La directive autorise alors l’accès aux données bancaires à des prestataires de services comme Bridge, agréés par l’ACPR, pour leur activité d’informations sur les comptes et d’initiation de paiement.
Ainsi, grâce à des interfaces de programmation (APIs) innovantes, conçues par des fintechs, le client bénéficie de services financiers optimisés. Parmi eux, on trouve le virement bancaire Open Banking immédiat ou instantané, l’agrégation des comptes (consultation centralisée des comptes bancaires) ou la réconciliation des paiements.
L’Open Banking possède donc un énorme potentiel que la troisième directive des services de paiement (DSP3) entend développer, notamment à l’aide d’APIs standardisées et plus efficaces.
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Qu’est-ce que l’Open Finance ?
Si l’Open Banking se concentre sur l’accès aux informations de paiement et aux comptes bancaires des clients, l’Open Finance voit plus grand. Ce concept fait référence à l’ouverture des données financières au sens large : épargne, investissements, crédit, assurances, etc. L’objectif reste identique, il s’agit d’offrir aux consommateurs des services à forte valeur ajoutée et compétitifs.
Dans ce domaine, la DSP3 prévoit la possibilité pour les clients de partager leurs informations avec des établissements financiers ou des fintechs de leur choix. Ils peuvent ainsi bénéficier de conseils en ligne personnalisés ou d’outils de comparaison de produits financiers de qualité.
Cet accès doit bien entendu être sécurisé et strictement encadré au niveau réglementaire. La directive évoque la mise en place de tableaux de bord d’autorisation pour que les clients puissent contrôler les destinataires de leurs données et la finalité d’un tel partage.
Les atouts de l’Open Finance pour l’économie
L’Open Finance doit permettre aux particuliers comme aux entreprises d’optimiser leur stratégie financière. Pour y parvenir, les acteurs du secteur disposent déjà des avancées de l’Open Banking.
Les avantages de l’Open Banking…
Depuis DSP2, l’ouverture du système bancaire favorise le développement de nouveaux produits et services financiers. Ceux-ci ont un impact positif direct sur le chiffre d’affaires, la digitalisation de l’activité ou la gestion des fonctions supports d’une entreprise.
→ Le virement bancaire Open Banking immédiat ou instantané fluidifie les paiements, y compris sur les hauts montants puisqu’il n’est pas soumis aux mêmes règles de plafonds que les cartes bancaires. Il s’intègre aussi bien à un site e-commerce pour booster ses taux de conversion qu’à un logiciel de paie pour accélérer le paiement des salaires.
→ Le paiement par lien ou Pay by Link consiste à envoyer un lien ou un QR code contenant l’ensemble des informations de transaction (montant, IBAN, etc.), par SMS ou email, à son débiteur. Ce dernier valide l’opération en quelques clics sans saisir de coordonnées bancaires. Cette solution contribue à réduire les délais de paiement et les problématiques liées au recouvrement des créances.
→ L’Open Data permet aux prestataires de services tiers d’accéder aux données bancaires des clients et de fournir une prestation d’agrégation des comptes afin de mieux gérer ses finances. Il simplifie aussi les opérations de réconciliation, de scoring, de profiling ou d’octroi de crédit.
… augmentés par l’Open Finance !
Avec l’Open Finance, il est possible d’obtenir une vision globale et centralisée des flux financiers d’un client et d’analyser plus précisément sa situation, son comportement et ses besoins afin de lui proposer des solutions sur mesure, à un tarif compétitif. Les experts en gestion sont alors plus à même d’accompagner les entreprises comme les particuliers dans leurs prises de décision.
Par exemple, les étapes de scoring et d’octroi de crédit sont optimisées. La connaissance de l’état des liquidités d’une PME, de la liste des emprunts contractés ou des investissements réalisés permet au prestataire habilité à traiter ces données de trouver des financements adaptés.
De même, l’évaluation de l’épargne et du portefeuille d’investissement renseigne sur le profil de risque d’un client et la composition de ses avoirs financiers. Les services fournis sont plus pertinents et les conseils plus avisés en matière de pilotage des placements, de diversification et de rendement.
Les défis de l’Open Finance
L’Open Finance démocratise la data financière, encourage la concurrence et l’innovation. Toutefois, il convient d’offrir un cadre réglementaire cohérent afin de promouvoir le développement d’un système interopérable. Dans cette optique, la DSP3 prévoit la normalisation des APIs bancaires.
Il faut également veiller à préserver la confidentialité des données. Plus le volume d’informations échangées est important, plus le risque de fraude augmente. Par ailleurs, l’Open Finance suppose un accès à la data à l’échelle nationale, européenne, voire internationale. Il est essentiel de mettre en place les infrastructures et protocoles de protection nécessaires et efficaces en cas de cyberattaques.
L’Open Banking a ouvert une brèche dans le monopole des acteurs historiques des services financiers. Le partage des données bancaires offre aux clients une expérience de paiement interactive et fluide ainsi que des services complémentaires performants. L’Open Finance, c’est l’étape suivante qui rend accessible le conseil financier personnalisé, réservé le plus souvent aux grands comptes.
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