Open Banking

Les API révolutionnent-elles la finance ?

API : un terme qu’il est devenu commun d’entendre dans les services financiers avec la mise en place de la DPS2, cette directive européenne sur les paiements. Elles sont vecteurs de modernisation de l’ensemble des services financiers, même chez les acteurs historiques. Comment fonctionnent les API appliquées aux services financiers ? Comment participent-elles à la digitalisation des acteurs historiques ? Que faut-il en attendre ? Nous vous exposons tout dans cet article. 

1. Qu’est-ce qu’une API appliquée aux services financiers ?

Commençons par le début : qu’est-ce qu’une API ? Littéralement Application programming interface, l’API est un outil informatique, utilisé depuis plus de 20 ans. Les APIs permettent à deux programmes informatiques de dialoguer ensemble et d’échanger des données. 

Elles placent la donnée au cœur du système d’information. 


Si ce terme devient de plus en plus commun dans le secteur financier, c’est qu’il a été popularisé par la DSP2, la nouvelle directive européenne sur les paiements. En effet, celle-ci impose aux banques la mise en place d’APIs Open Banking, également appelées APIs DSP2, pour que les autres acteurs financiers puissent exploiter les données bancaires. 


Trois APIs sont inscrites dans la DSP2 : 

  • L’API d’agrégation des comptes, qui permet de proposer une vue de l’ensemble des comptes d’un client, sans avoir à se connecter à son application bancaire,
  • L’API d’initiation de paiement, qui permet d’initier un virement Open Banking, dans une autre interface que celle de son application bancaire, 
  • L’API de couverture du solde, qui permet de consulter le solde d’un compte. Une API particulièrement utile aux nouveaux services se développant avec des cartes pré-payées.


Pour être en conformité avec la DSP2, les banques européennes doivent développer au minimum ces trois APIs financières. Elles peuvent bien entendu en proposer d’autres, pour fournir des services additionnels.


1.2 Qu’est-ce que permettent les APIs appliquées aux services financiers ? 

Les APIs DSP2 permettent de transférer les données bancaires des clients, de manière sécurisée, vers d’autres acteurs financiers agréés. Il s’agit notamment des fintech. 


Le but : pouvoir exploiter ces données pour proposer des services financiers innovants. Parmi les multiples applications possibles des APIs dans le domaine de la finance, on peut évoquer l’optimisation des procédures d’identification client grâce à la récupération automatique des données et la réconciliation d’identité, qui permettent de raccourcir le processus et d’améliorer la satisfaction client, ou encore la simplification des paiements inter-entreprises grâce aux virements Open Banking pour régler les salaires et les factures.


2. L’API, l’élément incontournable de la digitalisation des services financiers

2.1 Des données disponibles mais sous-exploitées

Comme l’évoquait Virginia Rometty, alors CEO d’IBM, en 2018 au Forum économique mondial, “seuls 20% des données mondiales sont disponibles à la recherche. Cela signifie que 80% des données reposent sur des serveurs privés, en grande majorité au sein des entreprises”. 


Cela concerne particulièrement les banques, et plus largement tous les services financiers et assurantiels traditionnels. Ils disposent de très nombreuses informations sur leurs clients, mais celles-ci ne sont pas structurées. Dans ce contexte, il est difficile d’analyser ces données et de les exploiter. Les acteurs de la finance traditionnelle dorment sur un trésor de données, sans rien en faire jusqu’à présent. 

2.2 Une concurrence accrue via de nouveaux acteurs

Les banques et autres acteurs financiers traditionnels connaissent une pression compétitive accrue ces dernières années, avec l’apparition des fintech et l’engagement des GAFA dans les services financiers. Ceux-ci maîtrisent l’exploitation des données et savent répondre aux nouvelles demandes des consommateurs. 


Leurs services se focalisent sur une expérience client sans couture, offrant davantage de personnalisation que les services financiers traditionnels. Une montée en puissance confirmée par l’adoption de plus en plus importante de ces nouveaux services financiers par les consommateurs. Pour exemple, selon le dernier baromètre Deloitte, 64% des Français interrogés ont une néo-banque comme compte principal. Et la confiance dans ces nouveaux services s’accroît fortement d’année en année. Ainsi, on observe +6 points dans la confiance accordée aux acteurs non-financiers, les BigTechs (anciennement appelés GAFA) entre 2018 et 2020 sur les produits de banque au quotidien.

2.3 Les banques doivent tirer profit des APIs financières pour développer de nouveaux services

Dans ce contexte, les banques doivent réagir et ne plus se reposer sur leurs fondamentaux. Elles doivent tirer profit des APIs appliquées à la finance. 

D’ailleurs, si les fintech ont été les premières intéressées par le développement des APIs Open Banking, elles intéressent désormais tous les acteurs historiques, qui ont saisi leur utilité. Elles représentent des opportunités de transformation et des relais de croissance pour les banques. Les données issues des systèmes “legacy” peuvent être exploitées pour identifier de nouvelles poches de revenus. Par ailleurs, elles peuvent être croisées à des données externes pour développer de nouveaux services. 

Les banques et autres acteurs financiers traditionnels doivent moderniser leur offre de services à l’aide des fintechs pour mieux répondre aux attentes des clients. En effet, les fintechs sont en capacité d’aider à moderniser et développer de nouveaux usages grâce aux APIs.  


3. API finance : de nouvelles règles du jeu pour les services financiers

Les APIs financières chamboulent l’industrie bancaire et les offres disponibles sur le marché. Elles font évoluer les règles du jeu pour les services financiers. 

3.1 Augmentation de la sécurisation des échanges entre les différents acteurs

Les données bancaires sont des données sensibles c’est pourquoi la sécurité doit être au centre des innovations. Les APIs Open Banking apportent cette sécurité puisque l’identification se fait auprès de la banque grâce à un certificat qui n’est disponible que pour les acteurs régulés. Les APIs permettent également d’apporter une stabilité et de donc de créer de meilleures expériences pour l’utilisateur final.

3.2 Développement de nouvelles formes de collaboration

Lorsque les fintech, et plus récemment les GAFA, sont apparus sur le marché financier, tous les observateurs comptaient sur une opposition frontale entre les acteurs financiers traditionnels et ces nouveaux venus. 

Dans les faits, on assiste à davantage de collaboration entre les différentes parties prenantes. Prises de participation dans des fintechs par les banques, rachats, partenariats technologiques … Les fintech permettent aux services financiers historiques d’accélérer l’innovation, en mettant à leur disposition leurs offres clé en main. Les banques peuvent proposer de nouveaux produits et services à leurs clients plus rapidement, ce qui améliore la satisfaction et la fidélisation client. En échange, les fintechs bénéficient d’un accès à cette clientèle captive. 

Les APIs appliquées aux services financiers provoquent un chamboulement des organisations. Elles permettent à tous les acteurs de tirer leur épingle du jeu : de l’innovation rapide pour les banques, un nouveau canal de distribution pour les fintech, et plus de valeur ajoutée pour les clients. 

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