Innovation de l’Open Banking, l’initiation de paiement représente un moyen efficace d’accélérer les échanges financiers et de réussir là où la carte échoue. Les entreprises disposent alors d’une solution fiable et sécurisée, capable de résoudre les problèmes d’impayés, d’augmenter leur taux de conversion ou d’automatiser leurs processus administratifs.
Qu’est-ce que l’initiation de paiement ? Comment fonctionne-t-elle ? Quels sont ses atouts ? Bridge vous propose un dossier complet sur le sujet, ainsi que des cas pratiques pour mieux appréhender tout le potentiel de ce mode de paiement.
Qu’est-ce que l’initiation de paiement ?
L’initiation de paiement est un service qui permet à toute personne (particulier ou entreprise) d’ordonner un virement direct de compte à compte, sans avoir besoin de l’IBAN du bénéficiaire, à partir d’un site internet, d’une application mobile ou d’un logiciel de gestion. Il s’agit d’une alternative aux modes de paiement traditionnels, accessible sous différentes formes :
• une option complémentaire sur la page de paiement d’un site e-commerce ;
• un moyen d’alimenter son wallet ;
• un QR code à scanner dans une boutique physique ;
• un lien de paiement généré par un logiciel de facturation, etc.
L’initiation de paiement est strictement encadrée par la deuxième directive européenne des services de paiement (DSP2), qui, en 2018, pose les bases de l’Open Banking. Ce concept impose l’ouverture du système bancaire à des prestataires de services tiers, habilités à émettre un paiement ou à accéder aux données des comptes des clients.
La DSP2 renforce aussi la protection des consommateurs et la sécurité des transactions. Les fintechs comme Bridge, nouveaux acteurs financiers innovants, conçoivent alors des solutions d’initiation de paiement digitales, sécurisées par authentification forte.
Ces solutions révolutionnent l’univers des paiements, car elles proposent un parcours transactionnel sans carte et sans IBAN, permettant d’exécuter un virement immédiat, instantané ou différé, à partir du compte bancaire choisi par le client.
Comment fonctionne l’initiation de paiement ?
À présent, examinons plus en détail le fonctionnement de l’initiation de paiement : son déroulement, les caractéristiques de l’API utilisée, la sécurité des transactions et le rôle des prestataires de services de paiement.
Les étapes de l’initiation de paiement
Quel est le parcours d’une personne qui souhaite initier un virement ? En pratique, le paiement s’effectue en 3 étapes très rapides.
1. Sélection du mode de règlement: l’utilisateur reçoit et clique sur un lien, scanne un QR code ou opte pour ce moyen de paiement sur un site ou une application.
2. Choix de la banque : il est dirigé vers une interface où il est invité à choisir sa banque. Puis, l’application bancaire s’ouvre automatiquement et il sélectionne le compte à débiter. Pour les clients multibancarisés, c’est idéal, puisqu’ils disposent d’un accès centralisé à l’ensemble de leurs comptes.
3. Validation du paiement : l’utilisateur vérifie les données de la transaction, à savoir le bénéficiaire, le montant, la date et la référence. Puis, il approuve l’opération avec son mot de passe ou par biométrie (reconnaissance tactile ou faciale).
Le paiement arrive sur le compte de l’entreprise bénéficiaire et il est automatiquement réconcilié avec la vente ou la facture concernée. En moyenne, on estime à moins d’1 minute le temps nécessaire pour payer une facture avec l’initiation de paiement.
L’API : l’interface de paiement innovante
Pour pouvoir proposer l’initiation de paiement, vous devez intégrer une API Open Banking. C’est une interface de programmation d’application qui s’implémente dans différents systèmes : un logiciel, un site internet, un CMS, etc.
Les caractéristiques de l’API conditionnent la qualité de l’expérience utilisateur. Les fintechs, par exemple, ont su s’adapter aux habitudes de navigation. Leurs API se veulent conviviales et intuitives, mais également stables, disponibles et sécurisées.
Elles facilitent l’encaissement des transactions et valorisent les entreprises qui ont recours à ce type de technologie. Elles permettent aussi de dépasser leur fonctionnalité première d’initiation et de créer des services complémentaires comme la gestion centralisée des créances ou la réconciliation comptable automatisée.
L’intégration d’une API peut s’effectuer en toute autonomie, à l’aide d’une documentation détaillée et d’un environnement digital dédié. Poursuivez votre lecture avec notre article : Comment intégrer une API Open Banking avec Bridge ?
L’importance de l’authentification forte
En encadrant les services d’initiation de paiement, la DSP2 a également imposé aux acteurs du secteur bancaire, la mise en œuvre de l’authentification forte (SCA) pour lutter contre la fraude et sécuriser les opérations financières.
Cette mesure implique une validation de l’ordre de virement à l’aide de deux facteurs d’identification (2 FA).
Ces derniers doivent figurer dans deux des trois catégories définies par la directive, soit :
• une information que seul le titulaire du compte connaît, comme un mot de passe, la réponse à une question secrète ou un code PIN ;
• un élément qu’il possède, tel qu’un mobile ou un boîtier connecté ;
• un attribut propre à chaque individu, comme l’empreinte digitale, la reconnaissance vocale ou faciale.
Depuis la mise en place de la SCA, la Banque de France constate une diminution de la fraude des paiements en ligne.
Le rôle des prestataires de services de paiement (PSP)
L’initiation de paiement relève de la compétence des prestataires de services de paiement, mais aussi des prestataires de services tiers (TPP) habilités par l’ACPR (Banque de France) à exercer cette activité. Ils servent d’intermédiaires entre la banque du donneur d’ordre et celle du destinataire.
Au moment de choisir votre PSP, assurez-vous qu’il est bien inscrit au registre des agents financiers. Puis, soyez attentif à différents critères.
• Les fonctionnalités et les performances de la solution de paiement : ainsi, peu de prestataires offrent à la fois l’initiation de paiement et l’agrégation des comptes. Ces deux composantes facilitent la réconciliation et la centralisation des données bancaires.
• La robustesse de l’API : il est essentiel que l’interface soit stable et disponible pour éviter des échecs à répétition.
• Le coût de la solution : optez pour une prestation transparente, sans frais cachés.
• L’accompagnement : le PSP doit vous proposer une assistance technique efficace.
Quels sont les avantages de l’initiation de paiement ?
L’initiation de paiement possède de nombreux atouts tant pour le donneur d’ordre que pour le destinataire du virement. Elle représente une solution complémentaire à la carte bancaire et plus flexible que le virement traditionnel. Explications.
Expérience digitale sans carte ni IBAN
Le parcours de paiement est entièrement dématérialisé et fluide. Il ne requiert aucun numéro de carte bancaire ou IBAN. Les informations indispensables à l’opération sont déjà fournies automatiquement quand le donneur d’ordre valide son virement. En pratique, il suffit de posséder une connexion internet pour réaliser une transaction.
Toutes les actions peuvent se dérouler à distance, y compris la gestion des remboursements. Prenons l’exemple d’un retour de commande : en vous connectant au tableau de bord Bridge ou celui du CMS, vous pouvez sélectionner les produits concernés et procéder au remboursement de votre client, de manière instantanée, sans saisir ses coordonnées bancaires.
Accès à l’instantanéité ou au différé de paiement
L’initiation de paiement vous donne accès à trois types de virement bancaire.
• Le virement immédiat : les fonds apparaissent sur le compte du destinataire entre 12 et 24 h. Ce délai peut varier si l’ordre de paiement est émis le weekend.
• Le virement instantané : l’argent est visible sur le compte du bénéficiaire quasiment en temps réel, en seulement 10 secondes.
• Le virement différé : il est possible de programmer les encaissements des clients à une date ultérieure et jusqu’à 60 jours.
Efficacité sur les hauts montants
Les plafonds de paiement sont 30 fois plus élevés en moyenne que ceux de la carte bancaire et peuvent atteindre jusqu’à 300 000 euros. Tout dépend des limites fixées par l’établissement financier.
Avec la carte, les échecs de transaction s’élèvent à 43 % à partir de 500 €. L’initiation de paiement convient parfaitement aux hauts montants. Elle contribue à augmenter le taux de conversion et à accélérer le recouvrement de créances.
Omnicanalité
Désormais, avec l’Open Banking, un paiement par virement peut être initié de n’importe où : depuis un site internet, une application mobile, une boutique physique, un logiciel… Il s’inscrit donc totalement dans les habitudes des consommateurs qui commencent leurs achats en ligne et les finissent en magasin.
De même, les encaissements s’effectuent à l’aide d’un lien envoyé par SMS, d’un QR code, d’une facture ou d’un TPE. Vous couvrez ainsi l’ensemble de vos besoins et ceux de vos clients.
Sécurisation des transactions
L’initiation de paiement est un excellent moyen de lutter contre la fraude et garantit la sécurité des transactions à travers différents facteurs.
• La réglementation : la DSP2 impose aux PSP un cadre légal strict en matière de confidentialité des données et de validation par authentification forte.
• L’innovation : les API et la technologie déployée mettent fin aux saisies d’informations sensibles (numéros de carte, IBAN…).
• L’irrévocabilité du virement bancaire : à compter de l’exécution de l’ordre, les fonds sont définitivement acquis. Les seuls recours concernent les opérations non autorisées ou mal exécutées.
Réconciliation automatisée
Les virements par initiation de paiement permettent de réconcilier automatiquement les mouvements financiers avec les ventes ou les factures concernées. Cette fonctionnalité permet de récupérer en moyenne, 95 % de temps sur la gestion comptable.
Réduction des coûts
C’est aussi un moyen de paiement qui permet de réaliser des économies à plusieurs niveaux.
• Il n’est pas soumis, comme la carte bancaire, à des frais de réseau (Mastercard ou Visa). Son tarif figure parmi les plus avantageux du marché.
• Les coûts liés aux échecs de transactions ou à la fraude sont plus limités.
• Le temps gagné sur la comptabilité profite aux entreprises.
Quels sont les cas d’usage de l’initiation de paiement ?
Bridge propose le paiement bancaire Open Banking, une solution innovante basée sur l’initiation de paiement. Pour mieux mesurer l’impact positif de ce moyen de paiement sur l’activité des entreprises, explorez quelques cas d’usage.
Les paiements B2B
Les paiements des fournisseurs et des clients représentent un enjeu important pour la gestion de la trésorerie. Encaisser et régler ses factures, tout en respectant les délais de paiement, constitue une priorité pour la continuité de l’exploitation et pour la préservation des relations commerciales.
Votre entreprise rencontre différentes problématiques qui ralentissent les flux financiers :
• une gestion administrative parfois chaotique, entraînant des erreurs de facturation ou des ratés dans les procédures de relance ;
• des montants à régler conséquents qui impliquent un paiement par virement et la saisie d’un IBAN ;
• une nécessaire digitalisation des services financiers avec l’arrivée prochaine de la facturation électronique.
L’initiation de paiement accélère l’entrée du cash. Comment ? Le lien de paiement ou le QR code apposé sur la facture incite votre client à payer dès réception. La procédure est rapide, fluide et sécurisée, sans saisie de coordonnées bancaires.
Il peut valider son opération en ligne et classer sa facture. On constate que plus de 60 % des factures B2B qui comportent un lien de paiement sont réglées de cette façon.
Les logiciels de gestion d’entreprise
Les solutions de Bridge combinent l’agrégation de comptes bancaires et l’initiation de paiement, et s’intègrent directement aux logiciels des entreprises. En tant qu’éditeur, vous pouvez proposer plusieurs fonctionnalités à vos utilisateurs :
• la synchronisation et la centralisation de l’ensemble de leurs comptes bancaires (Bridge a accès à plus de 250 établissements financiers) ;
• le paiement par virement simple ou multiple, immédiat ou instantané ;
• l’automatisation de leur saisie comptable ou du rapprochement bancaire, pour gagner jusqu’à 2 jours-homme, par mois.
Retrouvez les solutions de Bridge pour les éditeurs de logiciels.
La gestion des recouvrements
La mission principale des professionnels du recouvrement consiste à résoudre efficacement les problèmes d’impayés afin d’éviter qu’ils ne se transforment en pertes irrécouvrables.
Avec l’initiation de paiement, vous offrez aux débiteurs un parcours de paiement simplifié et sécurisé. Par exemple, l’un de vos agents de recouvrement peut l’actionner lors d’un appel téléphonique, envoyer un lien cliquable et guider son interlocuteur en direct pour l’aider à finaliser la transaction.
L’initiation de paiement pour les e-commerçants
Les e-commerçants possèdent des objectifs de réduction des coûts de transaction, de diminution des abandons de paniers et de lutte contre la fraude. Si la carte bancaire est largement plébiscitée pour les achats en ligne, elle est limitée en termes de plafonds.
L’initiation de paiement propose une expérience de paiement intuitive, capable d’augmenter de 15 % le taux de conversion des hauts paniers. Elle s’intègre au site très facilement, via un module CMS ou une API. En tant que commerçant, vous disposez aussi d’un tableau de bord de suivi qui centralise toutes vos opérations et d’où vous gérez vos encaissements, vos remboursements et vos statistiques.
Il existe d’autres cas d’usage pour lesquels l’initiation de paiement prouve son efficacité, comme les activités du retail, de l’e-tourisme ou de la location de véhicules. Les équipes de Bridge sont à votre écoute et disponibles pour échanger sur votre projet.
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