Il n’est pas toujours simple de s’y retrouver avec les assurances, qu’il s’agisse d’assurance habitation ou d’assurance auto… Trouver le bon type de contrat pour votre cas particulier est déjà souvent complexe. Alors imaginez la déclaration d’un sinistre ou encore l’obtention d’un remboursement ! Heureusement, les assureurs opèrent, eux aussi, un virage digital focalisant sur l’expérience client avant tout. En effet, le marché de l’assurance se transforme, se digitalise et les clients sont de plus en plus exigeants. Les compagnies d’assurance ont donc besoin de trouver des solutions de remboursement qui allient performance (simplicité, fluidité, rapidité voir instantanéité) à la sécurité (faible marge d’erreur, irrévocabilité des paiements une fois initiés etc.)
Alors, où en est l’assurance habitation aujourd’hui et vers quelles solutions se tourne-t-elle pour s’améliorer demain ?
1- Fonctionnement du remboursement des sinistres dans l’assurance habitation
Qu’il s’agisse d’un dégât des eaux, d’un cambriolage, d’une tempête, d’un incendie domestique, vos biens immobiliers mais aussi mobiliers peuvent faire l’objet de dommages importants en cas de sinistre. Or les déboires ne s’arrêtent pas là. Les démarches d’indemnisation ne sont généralement pas qu’une simple formalité. Le montant remboursé dépendra de divers facteurs en fonction des différentes conditions spécifiées par votre contrat d’assurance habitation.
Si vous êtes victimes d’un sinistre, voici les 4 étapes à suivre pour entamer les démarches :
>Vérifier que le sinistre est bien couvert par votre contrat d’assurance habitation : relire les règles prévues dans votre contrat ainsi que toutes les clauses d’exclusion.
>Déclarer le sinistre : attention à bien respecter les délais de déclaration de sinistre (généralement 5 jours ouvrés).
>Procéder à un état des lieux par un expert ainsi qu’une estimation des dégâts. Une contre-expertise est souvent un bon élément à ajouter dans votre déclaration.
>Rassembler tous les justificatifs de valeur afin d’être indemnisé au mieux.
Les délais de remboursement d’un sinistre se situent généralement entre 30 et 60 jours en fonction du sinistre.
Il faut compter plus de trois mois pour des sinistres majeurs comme une catastrophe naturelle ou technologique.
Enfin, il existe deux types d’indemnisations :
-Le remboursement en valeur de reconstruction vétusté déduite (valeur d’usage) : l’expert déterminera, au préalable, le montant nécessaire pour reconstruire le bien immobilier à l’identique (la valeur de reconstruction). Ensuite, il évaluera le « coefficient de vétusté » qui correspond à l’usure du bien au fil des années. Ce coefficient fera baisser le montant de l’indemnisation.
-Le remboursement en valeur à neuf
Autant de critères à bien prendre en compte au moment de la souscription de votre assurance afin de vous faciliter dans le cas regrettable d’un éventuel sinistre.
2 – Assurance habitation : moyens de remboursement des sinistres actuels
La souscription à une assurance habitation correctement adaptée à vos besoins ainsi que la déclaration en bonne et due forme d’un sinistre ne sont pas des démarches simples. Comme nous l’expliquons par la suite, les moyens de remboursements principalement utilisés aujourd’hui ne le sont pas non plus.
>Carte bancaire
Les systèmes de paiements par carte possèdent des solutions de remboursement efficaces mais limitées car les paiements par carte bancaire sont soumis à des restrictions mais aussi à des frais pouvant, parfois, s’avérer onéreux. Par ailleurs, les paiements par carte bancaires impliquent d’autres désavantages :
-Pas de temps réel / manque d’instantanéité : les fonds mettent généralement du temps avant d’apparaître sur les comptes des clients d’un assureur.
-Remboursements limités au montant de la transaction initiale : il est difficile voir impossible d’envoyer des montants plus élevés. comme il serait avantageux dans le cas d’une compensation, par exemple.
-Limites de délais après une transaction initiale, véritable défi pour le secteur de l’assurance.
>Virements bancaires
Les virements bancaires demeurent très utilisés pour réaliser des remboursements. On observe une certaine réticence notamment à cause du manque d’informations sur les comptes bancaires des clients. Par ailleurs, les virements bancaires traditionnels sont peu propices à l’instantanéité : besoin de passer par la banque pour procéder à l’initiation de virement etc.
>Paiements par chèques
Cette dernière option est à la fois coûteuse, lente et quelque peu archaïque…
Les options de paiements actuelles utilisées par la majorité des compagnies d’assurances demeurent peu innovantes et font preuve de peu d’agilité quant aux situations particulières comme pourrait l’être le paiement d’un très haut montant par exemple.
3 – Remboursement en cas de sinistre : le virement Open Banking, une solution idéale
Le virement Open Banking constitue une option rapide, sûre et rentable aussi bien pour les paiements de type “pay-in” (du client vers la compagnie d’assurance) que pour les paiements de type remboursements (simples remboursements ou encore indemnisations de l’assureur vers son client).
Voici quelques avantages non-négligeable de l’utilisation du virement Open Banking :
> Agilité : inutile de fournir les données bancaires lorsqu’un client a déjà envoyé un paiement via Open Banking. La pré-saisie des données permet une véritable fluidification des paiements. Par ailleurs, il est possible de traiter des montants partiels mais également des montants supérieurs au paiement initial.
> Instantanéité : le virement Open Banking s’effectue en temps réel ce qui permet aux assurances d’éviter les plaintes ainsi que les frustrations de leurs clients.
> Sécurité : ce type de paiement permet de réduire considérablement les risques liés aux paiements en ligne. L’usage de l’Open Banking garantit l’arrivée à bon compte du paiement. Le taux de réclamations frauduleuses se voit ainsi amplement réduit. Enfin, ce virement est irrévocable une fois initié.
Ainsi, le virement Open Banking représente :
> Une option plus simple pour les assureurs
> Une expérience plus fluide pour les clients
> Un moyen de paiement moins risqué pour les assureurs et les assurés
Prenons l’exemple de Luko, néo-assurance habitation. Luko a intégré Bridge Pay, la solution de virement Open Banking de Bridge, pour procéder au remboursement de ses assurés. Grâce à Bridge Pay, Luko est désormais en mesure d’automatiser la gestion des remboursements de sinistres.
Grâce à cette automatisation, Luko tire plusieurs avantages :
> Pas de duplicata d’informations de paiement
> Réduction du nombre d’outils utilisés par les gestionnaires (plus besoins de passer par les banques notamment)
> Division par deux de temps passé à traiter des remboursements des sinistres
La mutation profonde entamée par le secteur de l’assurance, qu’il s’agisse de l’assurance de votre habitation ou encore de l’assurance de votre voiture, place l’expérience client au centre de son combat. L’innovation focalise sur l’instantanéité couplée à la sécurité tout en cherchant à simplifier le parcours client au maximum. Les solutions de paiement Open Banking ont déjà prouvé les améliorations qu’elles peuvent apporter aux différents produits assurantiels.
