L’analyse du risque de crédit conditionne l’octroi d’un financement. Pour être efficace, elle doit être rapide et sécurisée. En effet, l’organisme de prêt a besoin d’une évaluation fiable de la solvabilité de son client et ce dernier attend une réponse immédiate à sa demande de crédit.
Pourtant, trop de modèles de credit scoring reposent sur des procédures fastidieuses et contre-productives. Les spécialistes du prêt s’enlisent dans la paperasse et les emprunteurs cherchent des interlocuteurs plus réactifs !
Dans ces conditions, comment optimiser l’analyse du risque de crédit ? Bridge, expert de l’Open Data, propose une solution digitale et sécurisée pour améliorer le traitement des dossiers et la satisfaction client. Laissez-vous guider !
Cernez les problématiques de l’analyse du risque de crédit
Pour un organisme prêteur, l’analyse du risque de crédit consiste à mesurer la probabilité qu’un débiteur ne rembourse pas son emprunt en partie ou en totalité. Elle sert à anticiper d’éventuelles pertes financières dues à la défaillance d’un client.
Pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur, les spécialistes du crédit actionnent un processus d’analyse basé sur différentes données financières. Ils se réfèrent à des modèles de scoring de crédit qui reposent principalement sur des paramètres sociodémographiques et des formulaires déclaratifs. Ils déterminent ainsi :
• la situation économique globale du demandeur, épargne comprise ;
• ses habitudes de consommation.
Or, ces modèles dits traditionnels comportent des biais et ne correspondent plus forcément aux modes de vie et de consommation des potentiels clients. Ils manquent de souplesse et n’exploitent pas pleinement les avantages offerts par les solutions digitales.
Résultat, le parcours de souscription d’un crédit devient toujours plus tortueux, long et fastidieux (collecte de justificatifs manuels, nombreux allers-retours, etc.). Il est source d’erreur et favorise la fraude.
En l’état, la capacité de ces modèles à évaluer objectivement le risque de défaut d’un prospect n’est pas garantie et menace même l’équilibre de l’activité des établissements prêteurs. Par ailleurs, une expérience client trop complexe représente un frein réel pour certains emprunteurs.
Pour s’adapter à leur cible, les acteurs du secteur ont besoin de sécuriser leur processus d’analyse du risque de crédit et de convertir leurs modèles de credit scoring au digital.
Optimisez votre analyse du risque de crédit avec la solution Open Data de Bridge
Avec la notion d’Open Banking, la directive européenne DSP2 a obligé les banques à partager les données bancaires de leurs clients dans le but de mieux les protéger. Ainsi, un prestataire de services de paiement et d’informations sur les comptes comme Bridge peut mettre sa technologie au service de l’analyse du risque de crédit pour optimiser et sécuriser l’octroi d’emprunts.
L’Open Data : en quoi ça consiste ?
Concrètement, quand un organisme de crédit doit évaluer un dossier client, il fait appel à l’Open Data de Bridge. Cette solution 100 % digitale vise à automatiser les processus de credit scoring tout en respectant les règles de sécurité et de protection des données imposées à la fois par la DSP2 et le RGPD.
Avec le consentement explicite du client, Bridge récupère les informations bancaires de celui-ci et les enrichit pour créer une expérience de crédit innovante. Ces renseignements recueillis en temps réel alimentent les bases de données des organismes de prêt pour améliorer leur processus d’analyse du risque de crédit.
Les algorithmes de l’Open Data se focalisent sur plusieurs points :
• les habitudes de consommation et le niveau des revenus, nature et fréquence des transactions, sources des salaires et rémunérations, tendances des dépenses, etc. ;
• la mesure précise d’autres facteurs de risque comme les paiements en cours, les échéances de prêts, l’état de l’épargne…
Les avantages de la solution Open Data de Bridge
Disposer des flux transactionnels en temps réel est un atout quand on effectue du scoring de crédit. L’Open Data de Bridge permet en effet :
• de centraliser les données pour une meilleure prise de décision ;
• d’enrichir les informations récoltées pour plus de précision ;
• d’accélérer l’étude des demandes grâce au digital et à l’accès direct aux renseignements bancaires ;
• de simplifier l’analyse du risque de crédit via une automatisation des étapes d’octroi de prêt ;
• d’augmenter la sécurité des traitements avec la clause de consentement du client et l’utilisation de plateformes hautement sécurisées ;
• de limiter le risque de fraude ;
• de fluidifier l’expérience client par l’intermédiaire d’un parcours utilisateur allégé (fin de la collecte des documents papier).
L’Open Data de Bridge vise deux objectifs essentiels : la hausse de la productivité et de la satisfaction client. En tant qu’organisme de crédit, vous traitez davantage de demandes d’emprunt avec plus d’efficacité. L’information digitale instantanée augmente la pertinence de votre analyse et diminue le risque de pertes financières. De son côté, le client ne gaspille plus son temps dans la paperasse et bénéficie d’une réponse rapide, indispensable pour la bonne réalisation de son projet.
L’intérêt de l’Open Data dépasse la phase d’octroi de l’emprunt. À tout moment au cours de la vie du prêt, vous pouvez détecter un risque de défaut et le prévenir en offrant à votre client des solutions adaptées.
Choisissez Bridge pour évaluer le risque de crédit en temps réel : l’exemple de Mansa
Pour bien comprendre comment l’Open Data s’intègre à votre analyse du risque de crédit, prenons l’exemple de la collaboration entre Mansa et Bridge.
Mansa est une entreprise française qui propose des financements à destination des indépendants et des TPE. Elle offre une expérience client 100 % en ligne, d’un bout à l’autre de la souscription de l’emprunt.
L’enjeu, pour Mansa, consistait à créer un processus d’octroi de crédit rapide et sécurisé. Pour y parvenir, il était indispensable d’optimiser la phase d’analyse du risque de crédit. L’entreprise a donc fait appel aux services de Bridge pour dynamiser son credit scoring.
Elle bénéficie, depuis, de données actualisées et enrichies sur les comportements et la santé financière de milliers de clients, et ce, chaque mois. La collecte est fiable et sécurisée. Le format digital lui permet d’intégrer les informations dans son algorithme de scoring et accélère sa prise de décision. En moyenne, 10 minutes suffisent pour apporter une réponse au client.
Loin des stéréotypes des modèles de scoring traditionnels, l’Open Data facilite l’accès au crédit à des professionnels qui rencontrent habituellement des difficultés pour trouver un financement. L’évaluation de leur profil ne repose pas uniquement sur des données sociodémographiques et ils profitent d’un parcours utilisateur simplifié.
Bridge est un établissement de paiement agréé par l’ACPR et expert en connexions bancaires et paiement. Sa solution Open Data permet une prise de décision pertinente basée sur des renseignements quasi instantanés. Elle révolutionne le secteur financier et digitalise le processus de scoring de crédit pour prévenir les défauts de paiement plus efficacement.
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