Pourquoi dit-on que l’Open Banking révolutionne le secteur bancaire ? Tout simplement parce qu’il dispose de tous les atouts pour contribuer à la modernisation de l’économie et à la digitalisation des échanges financiers.
Dans cet article, nous vous proposons de répondre à deux questions : qu’est-ce que l’Open Banking et comment bouleverse-t-il l’univers des moyens de paiement, de la relation client, de gestion financière ainsi que la croissance des entreprises, quel que soit leur activité ?
Open Banking : comment ça fonctionne ?
L’ouverture du système bancaire vise à favoriser la concurrence et l’innovation, ainsi qu’à renforcer la sécurité des transactions. Elle repose à la fois sur une réglementation à l’échelle européenne qui ne cesse d’évoluer et sur le savoir-faire des fintechs qui ont su développer une technologie efficace.
Définition de l’Open Banking
La notion d’Open Banking a été introduite par la seconde directive européenne des services de paiement (DSP2). Ce terme anglophone signifie littéralement « système bancaire ouvert ». Il implique, pour les banques, de partager leurs données avec d’autres entreprises habilitées à traiter ces informations confidentielles, sous réserve de l’obtention du consentement du client.
Il ne s’agit en aucun cas de complexifier les parcours de paiement, mais bien au contraire, de proposer des services financiers toujours plus performants et sécurisés. L’Open Banking fonctionne au moyen d’interfaces programmables d’application (API) qui font le lien entre la banque, le client et le prestataire de services tiers.
DSP2 : Fondement réglementaire de l’Open Banking
Face à l’augmentation des transactions en ligne et des fraudes associées, la première directive des services de paiement (DSP), mise en place en 2009, ne fournissait plus un cadre légal suffisant pour garantir la protection du consommateur. C’est dans ce contexte qu’en 2015, le Parlement européen adopte la DSP2, avec pour objectif de moderniser les services de paiement.
Ce texte fondateur pour l’Open Banking prévoit notamment :
• la création de deux statuts de prestataires de services agréés par l’ACPR, un pour l’information sur les comptes et l’autre pour l’initiation de paiement ;
• l’accès aux données des comptes clients pour ces mêmes prestataires ;
• le principe d’authentification forte à 2 facteurs pour accroître la sécurité des flux financiers.
DSP3 et RSP : Renforcement de la sécurité des transactions
Si la DSP2 a permis aux fintechs d’innover et de fournir aux consommateurs plus de fluidité et de sécurité dans leurs échanges financiers, elle a très vite atteint ses limites. La digitalisation s’impose, à présent, dans tous les domaines économiques et nécessite un cadre légal plus ambitieux pour faire face à la montée de la fraude et à la crise de confiance qui en découle.
Ainsi, la DSP3 a pour but :
• d’optimiser l’Open Banking pour que les prestataires de services tiers et les banques puissent satisfaire ce besoin accru de sécurité ;
• de diminuer la fraude aux moyens de paiement via des procédures de vérification augmentée ;
• de protéger les droits des consommateurs et d’encourager la transparence ;
• de promouvoir l’Open Finance avec une mise à disposition élargie des données clients.
API : Technologie au service de l’Open Banking
Les APIs sont des intermédiaires informatiques indispensables au bon fonctionnement de l’Open Banking. Grâce à ces interfaces, les fintechs collectent les données bancaires avec le consentement des clients et améliorent les services financiers, et les consommateurs initient leurs paiements en toute sécurité.
Les APIs Open Banking ont pour principal avantage de s’intégrer facilement à une multiplicité d’applications, afin de se conformer aux évolutions digitales des entreprises (mise en place de la facturation électronique par exemple). Elles permettent également de respecter la confidentialité des données et de se connecter aux établissements bancaires par authentification forte.
Objectif de l’Open Banking : Satisfaction client
L’Open Banking vise avant tout à protéger et satisfaire le client.
→ Le partage des données bancaires est impossible sans son consentement.
→ L’ouverture du système bancaire provoque plus de concurrence et induit une baisse des coûts de transaction.
→ L’arrivée de nouveaux acteurs crée une émulation positive en faveur de l’innovation et de la collaboration.
→ La technologie mise en œuvre renforce la sécurité des flux financiers et assure la conformité avec les lois et règlements en vigueur (RGPD).
→ La digitalisation des processus se traduit par une expérience utilisateur fluide et optimale. La notion de paiement sans couture fait référence à une transaction simplifiée et sans frictions.
Amélioration du processus de paiement avec l’Open Banking
L’Open Banking a des impacts sur la manière de concevoir le paiement. Les APIs d’initiation de paiement optimisent le virement bancaire et contribuent à réduire le risque de fraude.
Les atouts du virement bancaire Open Banking
Le virement bancaire Open Banking, comme le virement classique, permet de transférer des fonds du compte d’un donneur d’ordre vers celui du bénéficiaire, de façon immédiate ou instantanée. Il convient à tous types d’échanges financiers et présente moins de risques de fraude que la carte bancaire ou le chèque.
Pour initier le paiement, l’utilisateur se connecte à une interface sur laquelle il s’authentifie par biométrie. Aucune saisie de coordonnées bancaires n’est requise, ce qui contribue à préserver la confidentialité des informations et à sécuriser l’opération.
Par ailleurs, le virement Open Banking possède de sérieux avantages.
• Irrévocable, il ne peut être annulé une fois l’ordre de virement validé, ce qui en fait un moyen de paiement sûr et efficace.
• Flexible, il autorise le traitement des opérations à haut montant et évite les échecs de transaction pour cause de plafonds limités.
• Interactif, avec lui, l’utilisateur se laisse guider jusqu’à la validation du paiement.
• Rapide, le virement bancaire instantané permet de mettre les fonds à disposition du bénéficiaire en 10 secondes.
Le paiement par lien : une expérience fluide et sécurisée
Le paiement par lien ou Pay by Link s’appuie également sur le virement bancaire et met l’accent sur l’expérience client. Le créancier envoie un lien ou un QR code par mail ou SMS à son débiteur. Il peut aussi l’insérer directement sur sa facture.
Le payeur n’a qu’à cliquer et valider l’opération, aucune saisie de données bancaires n’est requise (l’ensemble des informations nécessaires pour effectuer la transaction tels que nom, IBAN, montant, etc sont pré remplies). De plus, ces renseignements sont utiles par la suite pour automatiser les travaux de réconciliation des paiements.
Cette solution intuitive et digitale s’adapte à de nombreuses situations en ligne, en boutique ou dans le cadre des ventes à distance (par téléphone par exemple) et contribue à l’augmentation des taux de conversion.
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Optimisation de la gestion financière et commerciale des entreprises
L’Open Banking, c’est aussi le partage des données bancaires à des fintechs comme Bridge qui, grâce à leur technologie, développent de nouveaux services performants à destination des entreprises, et ce, quel que soit leur secteur d’activité.
Le concept de l’Open Data
L’Open Data ou « données ouvertes » est une pratique qui consiste, pour des services publics ou des entreprises privées, à autoriser l’accès généralisé à leurs données numériques. Ainsi, les réseaux de transports dévoilent leurs horaires afin de permettre à des applications comme Google Maps de générer des itinéraires mis à jour.
L’Open Data appliqué à l’Open Banking repose sur les mêmes principes, mais avec un accès plus restreint. Les banques mettent à disposition les données bancaires de leurs clients, avec leur consentement. Ces informations produisent une ressource fiable et de qualité qui, correctement exploitée, peut révolutionner la gestion financière et commerciale des entreprises.
Maîtriser ses finances
Les services d’agrégation de comptes bancaires proposent de consulter tous les comptes d’une même entité au sein d’une interface unique, y compris lorsque ceux-ci sont domiciliés dans des banques différentes. Cette centralisation en temps réel offre une vision consolidée de la situation financière d’une entreprise.
Pourquoi est-ce important ? L’agrégation facilite le suivi budgétaire, l’analyse des flux de trésorerie ou encore la production de reportings financiers.
En complément, la collecte et l’enrichissement des données bancaires par catégorisation permettent d’automatiser la saisie comptable et le rapprochement bancaire. Outre le gain de productivité indéniable sur des tâches hautement chronophages, les fonctions supports des entreprises peuvent se concentrer sur des activités d’audit ou de contrôle de gestion.
Connaître son client
Les comptes bancaires constituent une mine d’informations : identité du client, pratiques financières, appétence au risque, habitudes de consommation, etc. Ces renseignements apportent une réelle valeur ajoutée aux entreprises et facilitent les phases de scoring, d’octroi de crédit ou de profiling client.
Dès l’entrée en relation, l’onboarding est nettement simplifié puisque les APIs Open Banking se chargent de récupérer le nom, le prénom, l’adresse ou l’IBAN du client. Cette collecte est chiffrée de bout en bout afin de garantir la sécurité du processus.
De même, l’accès aux données bancaires oriente la proposition commerciale vers des offres plus ciblées, voire sur mesure. Les entreprises améliorent ainsi la satisfaction client et parviennent à le fidéliser à plus long terme.
Elles peuvent aussi vérifier l’identité et évaluer rapidement la solvabilité d’un client pour mieux fiabiliser la prise de décision et éviter tout risque financier.
L’Open Banking : une solution pour tous les secteurs économiques
L’Open Banking apporte des réponses aux problématiques de nombreuses industries, en matière de paiement, de sécurité ou de collecte de la data.
Le commerce : boutiques en ligne et physiques
L’Open Banking s’adapte parfaitement aux besoins des e-commerçants. Les APIs s’intègrent rapidement sur les principaux CMS pour une expérience de paiement simple et performante. Au moment de valider son panier, l’acheteur effectue son règlement par virement bancaire sans quitter le site initial et sans avoir à saisir d’IBAN ou de numéros de carte bancaire.
Pour l’e-commerçant, l’Open Banking représente une sécurité et l’assurance d’être payé. Outre son caractère irrévocable, le virement convient particulièrement aux hauts paniers puisqu’il n’existe aucun plafond technique (chaque établissement financier fixe ses propres plafonds de paiement). On constate généralement une augmentation du taux de conversion à hauteur de 15 %.
Les boutiques physiques ne sont pas en reste puisqu’avec Pay by Link, elles ont accès au paiement digital et à tous ses avantages : productivité accrue, baisse des coûts de transaction, instantanéité…
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Les éditeurs de logiciels
Logiciels de gestion de la paie, de comptabilité, de trésorerie ou encore ERP… Pour les éditeurs, l’Open Banking est un formidable outil au service de l’automatisation et de la fiabilisation des tâches. Ils peuvent intégrer à la fois les APIs de paiement ou de collecte des données bancaires.
→ Les utilisateurs peuvent régler leurs factures fournisseurs ou leurs salariés par virement multiple sans quitter leur logiciel. De même, ils centralisent leur gestion de créances : ils éditent leurs factures avec un lien de paiement ou un QR code intégré, gèrent leurs relances et réconcilient leurs transactions.
→ Grâce aux APIs d’agrégation des comptes, les éditeurs de logiciels peuvent proposer une vision consolidée des comptes à leurs clients multibancarisés et fournir des reportings automatisés basés sur les mouvements financiers.
À l’ère de la facturation électronique, les opérateurs et les plateformes de dématérialisation (OD et PDP) peuvent offrir des services digitaux complémentaires à leurs clients.
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Les spécialistes du financement
Pour les factors, les credit managers ou encore les sociétés de recouvrement, le défi est le même : accélérer l’entrée du cash. Le virement bancaire Open Banking les aide à remplir cet objectif, en particulier lorsqu’il s’agit de créances B2B. En effet, il est possible de transférer de hauts montants et de constater leur versement en 10 secondes sur le compte du destinataire.
Les spécialistes du crédit, quant à eux, peuvent bénéficier de la connexion en temps réel aux comptes bancaires pour étudier les dossiers des candidats aux crédits et effectuer leurs analyses de préscoring. L’Open Banking facilite la prise de décision et permet d’augmenter les taux d’acceptation.
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L’Open Banking représente une formidable opportunité pour les entreprises, tous secteurs confondus, de gagner en productivité et en fiabilité. Dotées d’une grande capacité d’adaptation et d’un goût prononcé pour l’innovation, des fintechs comme Bridge répondent aux besoins croissants de services de paiement digital. N’attendez plus pour découvrir les avantages de l’Open Banking et mettre votre entreprise sur la voie de la réussite financière, contactez nos équipes commerciales !
