Le crédit, industrie millénaire, est profondément transformé par l’Open Banking. L’accès aux données bancaires permet une amélioration importante des parcours client. De plus, l’octroi d’un emprunt repose avant tout sur l’évaluation du risque, et les méthodes d’évaluation ont très peu évolué dans le temps. L’Open Banking révolutionne les modes d’appréciation du risque, entraînant une transformation globale de l’industrie du crédit.
1 – Quels sont les enjeux des entreprises de crédit ?
1.1 – Améliorer l’ensemble du processus
Dans un monde où l’on peut tout acheter en quelques clics, demander un crédit est encore aujourd’hui très fastidieux à la fois pour les particuliers et les entreprises.
L’un des enjeux des entreprises de crédit est d’automatiser les procédures administratives complexes et d’améliorer la satisfaction clients. En Effet aujourd’hui un emprunteur fait face à une expérience emprunteur complexe puisqu’il doit suivre un certain nombres d’étapes fastidieuses avant la signature de son prêt :
1. Rassembler une grande quantité de documents administratifs
2. Envoyer le dossier papier par la poste ou, dans le meilleur des cas, par email
3. Renvoyer des documents quand certains ne sont pas bons (formats, dates…)
4. Attendre la réponse à la demande de crédit
5. Aller à la banque pour relire l’ensemble des documents et signer le prêt
De leur côté, les prêteurs font également face à de nombreuses problématiques sur le traitement des demandes de crédit puisqu’il doivent :
1. Examiner à la main les nombreux documents administratifs
2. Échanger longuement avec les prospects en cas d’erreur ou de document manquant
3. Faire face à un processus complexe pour évaluer la solvabilité du client notamment parce que les données prospects sont dispersées sur de nombreux outils internes (CRM, outil d’analyse du risque…)
Le manque d’automatisation ne permet donc pas de donner une réponse instantanée à une demande de crédit. Un manque à gagner qui ne permet pas de conclure plus rapidement les meilleures opportunités commerciales.
1.2 – Mener ses opérations de manière plus précise et sécurisée
Les entreprises de crédit souhaitent également améliorer leurs processus de sélection des emprunteurs à l’aide des nouvelles données inexploitées. En effet, cette amélioration pourrait faire accroître l’efficacité opérationnelle de façon accrue et ainsi diminuer les coûts de gestion.
L’un des enjeux est également d’améliorer l’aspect sécuritaire, ainsi faciliter les contrôles d’identité grâce aux liens avec les données bancaires officielles pourrait faire diminuer grandement la fraude. Une résultante de cette innovation serait de diminuer le risque de défaut et ainsi augmenter significativement son indice de Gini.
2. Comment l’Open Banking répond à ses enjeux ?
2.1 – Du côté des prêteurs
L’Open Banking répond à ses différentes problématiques en automatisant la récupération des données financières afin de créer une expérience de crédit fluide.
En effet, les technologies d’Open Banking comme Bridge powered by Bankin’ permettent de construire une méthode fluide de demande de crédit tout en facilitant pour les prêteurs le choix des bons prospects. Cette amélioration du processus d’octroi de crédit repose sur la possibilité d’accéder instantanément aux données des transactions des emprunteurs, grâce à l’Open Banking.
Au lieu de récolter manuellement les données déclaratives des prospects, le prêteur peut accéder aux comptes en banque de l’emprunteur, via un parcours client sécurisé et conforme aux réglementations (DSP2, GDPR).
Les prêteurs Open Banking peuvent ainsi :
- Appréhender la situation globale de l’emprunteur : Les solutions de scoring reposant sur des données financières sont très différentes des systèmes de scoring traditionnels qui sont fondés sur des formulaires déclaratifs et des données socio-démographiques. Les données financières permettent aux prêteurs d’apprécier à la fois le comportement de consommation du demandeur de prêt et sa situation financière globale, épargne incluse.
– Adresser des profils aujourd’hui exclus : Ces nouvelles variables permettent ainsi d’adresser les indépendants, les personnes qui ne sont pas en CDI, etc.
– Accéder à des données complémentaires : Les variables issues de l’Open Banking sont vérifiables au regard des données traditionnelles et permettent de les conforter. Elles permettent de compléter les données traditionnelles et ainsi de diminuer le taux de défaut.
La bonne nouvelle c’est que les Innovations Open Banking présentées sont disponibles aux acteurs agréés et non régulés :
– La Directive des services de Paiement n°2 (DSP2) permet à des acteurs agréés de récupérer les données bancaires.
– Avec le consentement du client (RGPD), une analyse des dépenses peut être faite afin d’améliorer la pertinence du scoring crédit . De ce fait, les entreprises régulées et non régulées peuvent bénéficier des informations par l’intermédiaire des acteurs agréés.
2.2 – Du côté des emprunteurs
Avec les innovations Open Banking l’expérience emprunteur est à la fois complètement digitalisée et simplifiée. Désormais les emprunteurs ont moins de champ d’informations à remplir lors de la demande de crédit. Leur expérience utilisateur devient simple puisque l’Open Banking permet de connecter ses comptes bancaires en quelques clics. La seconde innovation phare apportée par l’Open Banking est l’accès à une réponse instantanée à la demande de crédit.
3. Un changement majeur arrive pour le crédit
Les méthodes de crédit scoring fondées sur l’Open Banking ouvrent de nombreuses opportunités commerciales. L’avantage concurrentiel majeur offert par l’Open Banking s’affirme à travers une expérience utilisateur simplifiée, une accélération des processus d’octroi de crédit, des outils de décisions plus précis et un risque de défaut réduit.
Ces innovations tracent également la voie pour un modèle de scoring crédit européen, qui permettrait aux prêteurs d’avoir plus facilement des clients à travers l’Europe.
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